Ипотечный кредит рефинансирование сравнение банков. Рефинансирование ипотечного кредита. Выгодно ли рефинансирование ипотеки

Обстоятельства нередко складываются так, что оформленная становится тяжким грузом. Кризис, увольнение, непредвиденные финансовые потери и прочие ситуации могут привести к потере прежней платежеспособности. Именно на этот случай многие московские банки запустили программу, с помощью которой можно взять кредит на погашение ипотеки на более выгодных условиях.

На каких условиях можно оформить рефинансирование ипотеки в Москве

Суть перекредитования состоит в том, что вы можете взять новый кредит, условия которого будут выгоднее в вашей сложившейся ситуации: низкие проценты и увеличенный срок кредитования.

ставка по программе рефинансирования во многих банках – от 10%;
срок – до 30 лет;
сумма зависит от размера задолженности перед банком.

Оформлять перекредитование ипотеки в этом же банке, с которым вы заключали ипотечный договор, не обязательно. Многие кредитные учреждения осуществляют рефинансирование других . Это значит, что вы сможете найти выгодное предложение в любом другом банке, условия которого вам полностью будут устраивать.

Лучшее рефинансирование ипотеки вы можете выбрать на нашем сайте. Кредитный калькулятор за пару секунд выдаст вам подходящие по введенным вами параметрам поиска программы перекредитования. Внимательно ознакомившись с перечнем необходимых документов и требованиями, вы можете подать заявку на ипотеку онлайн . Далее останется дождаться звонка оператора и прийти на подписание договора.

По мере снижения ипотечных ставок банковское предложение по рефинансированию кредитов становятся все более заманчивыми. Однако переход в другой банк не всегда означает экономию, а иногда оборачивается пустой тратой времени.

Когда это выгодно

Эксперты советуют подходить к вопросу рефинансирования реалистично. «Ставка Центробанка в последние годы снижается, значит и проценты по кредитам идут вниз, а вместе с ними - стоимость ресурсов для банков. Может случиться так, что другой банк попросту не захочет пойти навстречу новым клиентам, приоритет будет на стороне старых. Ориентироваться надо на схему рефинансирования, и даже если выплата по процентам будет растянута на весь срок, а не как обычно поставлена в самом начале, но при этом выгода окажется полторы копейки, то и соглашаться нет смысла», - считает Василий Солодков, директор Банковского института ВШЭ.

По мнению специалистов, оптимальная разница в ставках должна составлять около 2%. При этом в первую очередь лучше ориентироваться на свой банк. Такой ход выгоден обеим сторонам: банки получают готового клиента с хорошей кредитной историей, заемщики - скидку.

Я рефинансировала кредит Сбербанка в «Российском капитале». И там же провела второе рефинансирование. В результате ежемесячно плачу на 38 тыс. рублей меньше.

Ирина, Москва

«Прежде чем бегать по банкам, надо начать со своего. И если новые условия подойдут, можно соглашаться», - говорит экономист Никита Кричевский. Когда не получается остаться - можно обращаться в другой банк.

«Но и тут я бы не советовал заниматься рефинансированием кредита, остаток по которому составляет меньше миллиона рублей или полутора миллионов. Иначе разница будет практически незаметной, а время на переоформление потрачено», - советует Александр Мельников, директор Бюро кредитных решений.

Впрочем, знание этих нюансов все равно не избавляет от трудностей.

В некоторых случаях лучше не поддаваться желанию сбросить с себя хотя бы часть финансовой нагрузки, а подождать полтора-два месяца, изучить все предложения и только, когда выгода будет очевидной, подавать заявки.

В ВТБ я пытался узнать, о каких условиях может идти речь, учитывая, что у меня ипотека под 13,5% на 29 лет, 9 из них уже выплачены, но по договору - это выплаты почти исключительно по процентам. Менеджер заверил, что время погашения (29 лет) пересматриваться точно не будет. В лучшем случае пересмотрят ставку, минимальная - 10%. У меня вырвалось: «Я ведь у вас переплачиваю стоимость квартиры в пять раз». «Это ипотека», - улыбнулся в ответ консультант.

Максим, Московская область

Следует учесть, что реклама не всегда соответствует тем условиям, которые предлагаются в рамках рефинансирования. Нужно тщательно выяснить все «правила игры» на старте, чем потом бегать по отделениям и пытаться через call-центры добиваться одобрения заявки.

«Предложение банка, в который я обратилась, категорически не соответствовал списку документов, который в итоге от меня потребовали. При подаче выясняется: нужен, оказывается, двухлетний беспрерывный стаж работы на новом месте, а не полгода, как мне говорили вначале. Но в итоге заявку на рефинансирование одобрили и сообщили, что передали мои данные «персональному ипотечному менеджеру». Тот не звонил три недели, а в почту пришло письмо о том, что заявка, оказывается, одобрена только предварительно, и банк займется ею только, если я принесу еще несколько документов, включая повторную оценку квартиры и чуть ли ни паспорта всех членов семьи. На это уйдет еще около 30 тыс. рублей. И не факт, оказывается, что рефинансирование одобрят. Выходит, что если не одобрят, то в другом банке нужно будет собирать новый пакет документов, платить за них тоже. Опять десятки тысяч. Кроме того, даже расценки на страховку квартиры не совпали - озвучивалась гораздо меньшая», - рассказала Мария.

Странные расчеты

У Анны рефинансирование кредита застопорилось на этапе предварительных расценок: «Я спросила о ежемесячном платеже - выяснилось, что он всего на 1 тыс. рублей меньше. Спрашиваю: «У меня сейчас ипотека 14%, у вас предлагаемая - 9.5%. На аналогичных условиях в других банках разница в ежемесячном платеже доходит до 5 тыс. рублей. Почему у вас всего тысяча?».

Еще одна странность в банковских подсчетах, с которой столкнулись многие, заключается в том, что величина кредита не должна превышать 70-80% стоимости жилья. «Когда я покупала квартиру, она стоила 3 млн 300 тыс. рублей и сумма кредита как раз была 80% от этой суммы. Но сейчас цены упали, ее рыночную стоимость составила 3 млн. Надо было рефинансировать 2,6 млн рублей, - рассказала ЦИАН Екатерина. - В результате выбрала лучшее из предложений с ничтожным процентом платежа в первый год обслуживания по 9,5% на 10 лет. Правда платеж остался таким же, каким был. Около 30 тыс. ушло на оценку квартиры, доплату за страховки, оплату посредника, который должен регистрировать документы, госпошлину за регистрацию и оплату нотариальной доверенности на этого посредника».

«Я выбирала из двух банков, но один пришлось отвергнуть - обсуждая сумму, менеджер не сказала, что нужно будет оплачивать доверенность на посредника. Это стоит совершенно подъемную сумму в 2 тыс. рублей, но было неприятно что меня не проинформировали обо всех расходах».

Екатерина К., Москва

Такое тоже бывает

Случается, что несмотря на быстрый перевод денег в старый банк, условия рефинансирования продолжают действовать до тех пор, пока заемщик не предоставит новому банку справку о полном погашении ипотеки и закладную. Лучше подстраховаться и дополнительно оповестить департаменты банка о рефинансировании, указать номер кредитного договора и заранее подготовить закладную. Не секрет, что банковские сотрудники иногда, чтобы поскорее отделаться от клиента успокаивают его, заверяя, что банк все сам подготовит к сроку.

«Моей приятельнице закладную подготовили за две недели, а мне только через месяц. Да то только после того, как больше часа «провисела» на линии и жестко попросила оператора как следует поискать потому что сил нет и регламент по срокам нарушается. Он поискал, и неожиданно выяснилось, что я могу приехать в банк за закладной в любое время, потому что она готова… Но, так как с момента сделки прошел уже месяц, пришлось заново оформлять справку из БТИ - она действует 30 дней. И еще около месяца ушло на регистрацию нового договора в банке, хотя той самой моей приятельнице в том же банке зарегистрировали за десять дней. Ну, и уже под самый конец этой истории, надо было написать заявление о снижении ставки согласно действующему договора. В итоге к моменту начала оплаты кредита по прошло 4 месяца постоянного оформления, звонков и выяснений, но сейчас банк ставит новые условия со следующего платежа».

Вероника, Санкт-Петербург

инструкция по рефинансированию

Сравнив условия разных банков, в том числе, дополнительные расходы на перестрахование, оценку и «скрытые» платежи по ипотеке, подайте заявку на рефинансирование.
Соберите необходимые документы и дождитесь одобрения нового банка.
Внимательно знакомьтесь с предлагаемыми условиями, при этом помните - банки меняют условия перекредитования в процессе рассмотрения заявки. Если все устраивает - подписывайте договор.
Новый кредитор, как правило, в течение трех-пяти рабочих дней перечисляет сумму долга первому банку.
После этого необходимо снять с недвижимости обременение первого банка и оформить залог в новом банке.

Январь 2019

Если заемщик получил в банке средства для приобретения коттеджа, квартиры в новостройке или на вторичном рынке , для него может быть актуален вопрос, как рефинансировать ипотеку. Под данным термином подразумевают переоформление ссуды на более выгодных условиях.

Перекредитование является способом снизить процентную ставку, изменить размер ежемесячного взноса или срок погашения ипотеки. Программы по рефинансированию дают заемщику возможность уменьшить переплату по кредиту.

Многие банки позволяют должникам оформить займ на новых условиях через интернет. Заявку можно подать через личный кабинет на сайте выбранной кредитной организации.

Что значит рефинансирование ипотеки?

Рефинансированием называют процесс получения от банка новой ссуды на более выгодных условиях. В результате этого происходит погашение предыдущего займа в полном объёме, либо частично. Перекредитование может проводиться в той организации, где клиент оформил ипотеку, либо же в другом приглянувшемся банке.

Многие граждане предпочитают выполнять рефинансирование кредита, поскольку это позволяет:

Уменьшить процентную ставку. На кредитном рынке отмечается общая тенденция к снижению ставки. Если ипотеку оформили несколько лет назад, то банки смогут предложить клиентам более выгодные условия займа. Перекредитование актуально для лиц, процент которых был повышен ввиду недостаточности сведений о доходах или по другим причинам.
Снизить сумму ежемесячных платежей. Сроки выплаты меняются, поэтому банк предлагает заемщику новый график погашения долга.
Снять обременения с недвижимости. Клиент может оформить потребительский кредит и погасить существующие обязательства по ипотеке. Это позволит вывести новую квартиру из залога и свободно распоряжаться ей.
Выбрать другую кредитную организацию. Клиенты могут выполнить обязательства перед займодателем и начать сотрудничество с более надежным банком .
Получить часть средств наличными . Если заемщику необходима определенная сумма, банк может выдать остаток денег после погашения прошлых обязательств.

Необходимые документы для рефинансирования ипотеки

Согласно российскому законодательству и внутренним правилам банковских организаций, от клиентов потребуется представить ряд документов для рефинансирования ипотеки. Конкретный пакет бумаг может отличаться в зависимости от требований кредитора и условий финансирования.

Большинство банков просят заемщиков подать:

анкету-заявление с личными данными;
сведения о ранее полученном ипотечном кредите;
паспорт гражданина РФ;
копию трудовой книжки , контракта с работодателем;
правоустанавливающие документы на квартиру, приобретенную по ипотеке;
справку об остатке задолженности и отсутствии просрочек по рефинансируемому займу;
сведения о реквизитах счета клиента.

В каком банке лучше рефинансировать ипотеку - выгодные предложения

Ниже представлен перечень банков с наиболее выгодными условиями по рефинансированию ипотеки. В одном из этих учреждений можно перекредитоваться по минимальной процентной ставке с быстрым рассмотрением заявки.

Банк предлагает перекредитование без комиссий со ставкой от 9,7%, на срок до 30 лет. Максимальный размер займа составляет 30 млн рублей.

Что нужно для рефинансирования ипотеки в ВТБ 24? Важным условием выдачи средств является размер кредита. Займ может составить до 80% от цены закладываемой недвижимости.

Клиенту банка не обязательно иметь регистрацию в регионе, где он оформляет рефинансирование. Решение по заявлению принимается банковскими служащими за 5 дней. Если ранее заемщик оформлял в ВТБ24 ипотеку, автомобильный или потребительский кредит, ему могут быть начислены дополнительные бонусы.

Перекредитование осуществляется по ставке 9,50%. Возможно снижение процента по займу до 8,25%. Решение о соответствии минимальной ставке принимается с учетом статуса и показателя кредитоспособности заемщика внутренним требованиям банка.

Рефинансирование кредита оформляется в виде новой ипотеки или изменения условий первоначального займа. При предоставлении нового ипотечного кредита, его размер не превышает сумму остатка основного долга по первой ссуде.

Если РайффайзенБанк корректирует условия ранее выданного займа, сумма долга по рефинансируемому кредиту не превышает размера остатка основного долга.

Рефинансирование проводится по ставке от 9,5% на сумму от 500 000 рублей. Срок оплаты займа составляет до 30 лет. Среди преимуществ перекредитования в Сбербанке:

консолидация всех долговых обязательств (включая ипотеку) в одной кредитной организации;
удобство оплаты кредита и отсутствие комиссий за обслуживание (внесение средств осуществляется по одному платежу, на один счет);
клиенту не требуется обращаться в другие банки, чтобы запросить справку об остатке ссудной задолженности;
нет необходимости получать письменное согласие на рефинансирование ипотеки у первого кредитора;
рассмотрение заявки с индивидуальным подходом к каждому обратившемуся гражданину;
выдача дополнительной суммы денежных средств на личные цели;
снижение общей процентной ставки и размера ежемесячного платежа.

В Сбербанке перекредитование осуществляется в рублях. Если клиент планирует погасить денежные обязательства в другом банке, ему могут выдать кредит в размере до 5 млн рублей. На личные цели выдается до 1 млн рублей. Для погашения других кредитов в Сбербанке можно взять до 1,5 млн рублей.

Кредитная организация оформляет договор под залог недвижимости. При таких условиях должник может рефинансировать:

Одну ипотеку, предоставленную для покупки или строительства жилья, проведения капитального ремонта.
До 5 разных кредитов, в том числе потребительских и автомобильных.

В качестве залога может рассматриваться часть квартиры или дома, комната, жилой дом или квартира, а также иное жилое помещение с земельным участком. Перекредитование сопровождается оформлением договора на добровольное страхование жизни и здоровья должника.

Альфа-Банк

Пройти рефинансирование ипотечного кредита в Альфа-Банке можно на следующих условиях:

процентная ставка - от 9,49%;
сумма кредита - до 50 млн рублей;
срок кредита - до 30 лет.

Конкретный размер ставки устанавливается банком в индивидуальном порядке. Процент зависит от суммы финансирования, выданной на покрытие ипотечных обязательств.

Путем рефинансирования в Альфа-Банке можно погасить до 5 различных видов займов, включая ипотеки, долги по кредитным картам. Клиентам выдаются дополнительные средства наличными. Оформление страховки не влияет на размер процентной ставки.

В числе достоинств кредитных предложений Альфа-Банка:

уменьшение кредитной нагрузки (банк осуществляет финансирование на более выгодных условиях);
отсутствие скрытых процентов и комиссий;
удобное обслуживание счета (клиенты могут пользоваться интернет-банком и мобильным банком, вносить средства через отделения банка, терминалы и банкоматы).

Заемщику необходимо учитывать момент рефинансирования ипотеки. Должнику выгоднее оформлять перекредитование на начальном этапе обслуживания. Большинство банков в первую очередь взимают платежи по процентам, а затем основной долг. Именно поэтому для заемщика невыгодно рефинансировать кредит после оплаты большой части процентов, так как их придется погашать заново.

Если в банке предусмотрены аннуитетные платежи (выплата процентов перед основным долгом по ипотеке) и с момента оформления ссуды прошло более полугода, прибегать к перекредитации не стоит.

Не следует подавать документы на рефинансирование, если клиент надеется на снижение процентной ставки в банке в ближайшее время. Кредитные организации могут отменить или отложить запланированные понижения, поэтому заключать договор следует только после официального объявления об уменьшении ставок.

Важно учитывать дополнительные расходы при переоформлении залога. Если банк требует обеспечения долговых обязательств, то должник несет затраты на оценку предмета залога .

Видео по теме

С каждым годом ипотека становится доступнее для новых клиентов. Оформить ее сейчас можно под рекордные низкие проценты. Но как быть старым клиентам, которые взяли ипотеку под относительно высокий процент несколько лет назад? Конечно же рефинансировать свою действующую ипотеку в другом банке.

Ипотека представляет собой тип кредита, который оформляется на очень долги срок. За это время может случиться все что угодно – нередко изменяются платежеспособность заемщика, условия кредитования на рынке и другие важные параметры. В подобных случаях стабилизировать ситуацию, а также улучшить условия кредитование помогает рефинансирование ипотеки. О том, где сделать рефинансирование ипотеки на лучших условиях и поговорим в этой статье.

Прежде чем принять решение о перекредитовании стоит тщательно изучить все плюсы и минусы этой процедуры. Преимущества рефинансирования во многом определяются его целями. Среди плюсов основными являются:

Снижение процентной ставки актуально для тех, кто оформил ипотеку достаточно давно. В последнее время наблюдается тенденция к снижению среднего процента на рынке. Важно помнить, что при большом остатке долга даже небольшое уменьшение ставки может привести к значительной экономии. Кроме того, этот плюс перекредитования ипотеки имеет место в тех случаях, когда процент был увеличен по иным причинам, например, заемщик не мог предоставить справку с места работы. Если ситуация теперь изменилась, можно смело идти на рефинансирование.
Уменьшение величины ежемесячных платежей . Так как рефинансирование ипотечного кредита не подразумевает сохранение сроков, нередко заемщики просят увеличить их, чтобы платить меньше. Это может понадобится в случае ухудшения платежеспособности.
Снятие обременения с приобретенной в ипотеку недвижимости . Такой вариант не являются в чистом виде рефинансированием ипотеки. Он предполагает оформление потребительского кредита с целью погашения действующих обязательств. В результате проведенной сделки квартира будет выведена из-под залога и заемщик сможет распорядиться ею по своему усмотрению.
Изменение валюты ипотечного кредита имеет особое значение для тех, кто оформил займ в долларах или евро. Как известно, в последнее время курсы сильно выросли. Но банки идут на встречу заемщикам и переводят долги в рубли.
Изменение кредитной организации на более комфортную . Например, на ту которая находится рядом с домом или куда Вы получаете зарплату.
Возможность получить часть средств наличными . Этот вариант подойдет тем, кому нужны деньги, но по причине выплат по ипотеке в потребительских займах им отказывают. Нередко программа рефинансирования ипотеки позволяет увеличить сумму. Остаток после гашения прошлых обязательств в этом случае можно использовать по своему усмотрению.

Недостатков у процедуры перекредитования меньше, чем преимуществ. Однако не зная их, невозможно понять, стоит ли рефинансировать ипотеку. Основными минусами являются:

Чаще всего рефинансирование невыгодно, если половина срока договора уже прошло. Дело в том, что большинство банков по ипотеке устанавливают аннуитетную схему гашения (то есть ежемесячные платежи равны). При такой выплате в начале срока заемщик в основном выплачивает проценты. Основной долг начинает активно погашаться позднее. Если рефинансировать ипотеку после того, как большая часть процентов уже выплачена, экономии не получится.
Дополнительные расходы. Даже лучшие предложения банков чаще всего предполагают повторное проведение оценки недвижимости и страхования. Естественно, что услуги эти платные. Они съедают часть экономии от перекредитования. Кроме того, некоторые банки в договоре предусматривают плату за досрочное гашение.
Большой пакет документов. Для рефинансирования традиционных справок с работы и бумаг на недвижимость будет недостаточно. Также потребуются получить документы от банка, в котором на данный момент оформлена ипотека. Это могут быть справки о текущем размере задолженности, своевременности и полноте выполнения обязательств.

Таким образом, прежде чем начать выбирать лучшие банки для рефинансирования ипотеки, следует тщательно проанализировать выгоду от этой операции. Нередко простые расчеты позволяют понять, что экономия от процедуры будет меньше, чем переплата за оставшееся время.

Выгодные банки для рефинансирования ипотеки в 2019 году

Естественно, что проанализировать эффективность перекредитования недостаточно. Если будет понятно, что процедура имеет смысл, важно понять, где лучше рефинансировать ипотеку в 2019 году. Можно, конечно самостоятельно искать подходящие банки, анализировать и сравнивать их предложения. Однако зачастую более эффективным является обращение к рейтингам, составленным профессионалами. Эксперты включают в них только те кредитные организации, условия в которых заведомо выгодные. Заемщику же остается только ознакомиться с программами и выбрать ту, которая подойдет именно ему.

Выгодный сервис для поиска лучших предложений по ипотеке и рефинансированию

Ищете самые выгодные предложения для рефинансирования ипотеки? Тогда сразу же рекомендуем воспользоваться сервисом от банка Тинькофф. Банк сам ипотекой не занимается, однако он оказывает посреднические услуги на рынке такого типа кредитования. Поданная на сайте Тинькофф заявка автоматически рассылается в лучшие банки, рефинансирующие ипотеку. Вам будут предложены несколько вариантов из которых можно выбрать действительно достойное предложение.

Удобство этого кредитора заключается в том, что абсолютно все подготовительные этапы происходят дистанционно. Достаточно заполнить одну анкету, чтобы получить одобрение в нескольких банках. После этого следует выбрать подходящего кредитора, а когда все документы будут подготовлены, оформить сделку в отделении банка.

Выгодная программа рефинансирование в Альфа-банке

В Альфа-банке также есть программа рефинансирования, но она подразумевает рефинансирование любых видов кредитов, в том числе ипотеки в другом банке . В данном случае, есть ограничение по сумме 1.5 млн. для новых клиентов и 3 млн. если Вы были уже клиентом Альфы. Процентная ставка начинается от 11.99% годовых.

Таким образом, если у Вас в каком то банке, остался долг по ипотеке меньше чем 3 млн рублей и Вы хотели бы его рефинансировать на срок до 7 лет, то Альфа подойдет как нельзя лучше.

Преимуществом данной программы рефинансирования является то, что она является беззалоговой программой. То есть, оформив рефинансирование в этом банке, Вы становитесь полноправным хозяином своей квартиры и можете с ней делать все что-угодно. Хоть продать, хоть сдавать. При ипотечном кредите такое было затруднительно.

Рефинансирование ипотеки от банка Открытие

Банк «Открытие»предлагает рефинансирование ипотеки других банков на более выгодных условиях под ставку 9.35 процентов годовых. Отличный вариант кто хочет как просто улучшить условия по кредиту на более низкую ставку, так и для тех кто хочет рефинансировать свой валютный ипотечный кредит.

Краткие условия рефинансирования:

- Процентная ставка от 10% годовых.
- Сумма кредита до 30 млн. рублей.
- Срок кредитования от 5 до 30 лет.

Возможность привлечения до 3 созаемщиков.

Оставить онлайн заявку и получить решение можно дистанционно, заполнив анкету на сайте банка.

Рефинансирование ипотечного кредита в банке ВТБ

ВТБ предлагает рефинансирование ипотеки под низкую ставку – всего 10,7% годовых. Это ставка при условии, что заемщик оформит комплексное страхование. Если от добровольных страховок отказаться, ставка будет увеличена на 1%. Также при обращении в ВТБ заемщик может рассчитывать на следующие параметры кредитования:

размер кредита до 80% стоимости закладываемого объекта недвижимости;
максимальная сумма может составлять тридцать миллионов рублей;
срок кредитования до 30 лет;
отсутствие комиссий за рассмотрение заявки и оформление кредита;
досрочное гашение без каких-либо санкций;
срок рассмотрения до пяти дней.

Предложение по рефинансированию от Сбербанка

Россияне привыкли доверять Сбербанку. Здесь также предлагаются выгодные условия рефинансирования. Ставка при необходимости перекредитовать ипотеку другого банка начинается от 10,9%. При этом не потребуется справок и согласия на процедуру текущего кредитора.

Однако следует учесть, что Сбербанк предполагает увеличение ставки в следующих случаях:

при желании получить часть суммы наличными на собственные нужды;
при объединении потребительского займа и ипотеки.

Кроме того, повышенная ставка будет действовать до момента гашения текущего кредита, при отказе страховаться, а также до момента регистрации новой ипотеки.

Рефинансирование ипотечного кредита от Райффайзенбанка

Решая, в каком банке рефинансировать ипотеку, стоит обратить внимание на предложение от Райффайзенбанка. Здесь можно рассчитывать на ставку 9.99% годовых. Рассматриваемая кредитная организация предлагает рефинансировать не только ипотеку, но и кредит, выданный под залог недвижимости на любые цели. Правда, ставка в этом случае будет выше – 17,25%.

Максимальный размер займа в обоих случаях составит 26 миллионов рублей. Срок кредитования может находиться в диапазоне от одного года до двадцати пяти лет.

Таким образом, выбрать подходящий банк рефинансирующий ипотеку другого банка нетрудно. Важно предварительно проанализировать, насколько выгодна для заемщика такая сделка. В этом может помочь калькулятор рефинансирования ипотечного кредита.

Для многих граждан – единственный способ приобретения недвижимости. Казалось бы, все просто: человек выбрал подходящее жилье, обратился в банк, собрал документы, получил деньги, расплатился с продавцом. Все – можно обживать квартиру.

В действительности настоящие сложности впереди. Платеж по ипотеке «съедает» приличную часть заработка. Если по каким-то причинам доходы уменьшаются, то ситуация незавидна. Намечаются задержки в оплате, а вместе сними – звонки из банка, штрафы и возможность изъятия квартиры за долги.

При любых осложнениях финансовой ситуации лучше не доводить дело до просрочек, а провести рефинансирование ипотечного кредита.

Сущность ипотеки

Основанием к возникновению ипотеки является договор залога недвижимого имущества: ипотека выступает обеспечением по кредитному обязательству заемщика.

Фактически ипотечный кредит – целевой банковский заем под залог недвижимости .

Ипотечное кредитование населения регулируется федеральным законодательством :

С регистрацией права собственности на квартиру или загородный дом банк накладывает обременение посредством закладной. Обстоятельство является обеспечением выполнения обязательств заемщика по уплате кредитных платежей на весь срок договора.

В соответствие с п.1 ст. 1 закона «Об ипотеке» залогодержатель (кредитор в случае с ипотечным кредитом) вправе удовлетворять свои требования по обязательству должника (залогодателя), обеспеченному залогом, за счет стоимости залогового имущества.

Фактически владелец получает право пользования, а вот распорядиться жильем на свое усмотрение не получится. Продать, обменять, сдать в аренду и даже провести перепланировку допустимо только с разрешения кредитного учреждения.

Понятие и суть рефинансирования ипотеки

Банки совершенно не заинтересованы в «плохих» кредитах на своем балансе, потому охотно идут навстречу заемщикам для разрешения кризисной ситуации. Для облегчения финансового бремени клиенту предлагается изменить существенные условия действующего ипотечного кредита .

Фактически процедура предусматривает заключение нового договора на более выгодных для заемщика условиях и погашение за его счет уже существующего долгового обязательства. Это и будет считаться рефинансированием ипотеки, которое иногда называют перекредитованием.

В 2016 году рефинансирование предусматривает три способа изменения условий :

Снижение кредитной ставки. Срок кредитования при это остается прежним, но платежное бремя должника уменьшается. Меньше будет и общая переплата по кредиту, в связи с чем банки не очень приветствуют этот вариант, поскольку теряют прибыль.
Увеличение срока кредитования. Сумма кредита остается неизменной, а вот ежемесячные платежи основного долга снижаются. В редких случаях ставка остается прежней. В основном процент возрастает из-за увеличения кредитного периода. Ежемесячная нагрузка снижается незначительно, но клиент заплатит банку в общей сложности больше;
Изменение валюты кредита. Применяется для ипотеки, оформленной в долларах или евро. Смысл «бегать» от валюты к валюте есть в случае снижения рублевого курса в перспективе.

Куда обратиться для рефинансирования ипотеки: существующие варианты

Первоначально следует выяснить, возможно ли рефинансировать кредит в «своем» банке.

Однако далеко не все кредитные организации предлагают перекредитование.

Тогда возможны пути рефинансирования :

с помощью АИЖК;
при государственной поддержке.

Банковское перекредитование

Если в рефинансировании отказал банк, где была оформлена ипотека, нужно обратиться в кредитную организацию, позволяющую перекредитоваться.

Многие крупнейшие банки заинтересованы в увеличении числа клиентов и увеличении долговременной прибыли:

. Банк тщательно проверяет платежеспособность клиента. Процентные ставки одни из самых выгодных, но условия перекредитования жесткие;
ВТБ24. Для «зарплатных» клиентов условия наиболее выгодны. Банк не рефинансирует кредиты, полученные в учреждениях системы ВТБ. При сумме долга менее 500 тысяч рублей заявку можно оформить через сайт;
Альфа-Банк. Получить одобрение проще, чем в других банках, поскольку в рефинансировании специализируется на ипотеке;
Росбанк. Предлагает разнообразные условия рефинансирования ипотеки. Условия предложенной программы зависят от категории, к которой претендент относится по внутренней градации.

При обращении в сторонний банк процедура рефинансирования будет идентична первоначальному оформлению ипотеки. Предмет залога перейдет к новому кредитору. Если сторонний банк «дает добро», согласия изначального кредитора не потребуется. Его достаточно просто уведомить о своем решении. Нет нужды предварительного гашения первого договора: он аннулируется после полной оплаты деньгами, полученными по программе рефинансирования у нового кредитора.

АИЖК – агентства по ипотечному жилищному кредитованию

АИЖК – государственная финансовая структура.

Основная деятельность направлена на жилищное кредитование, в том числе на условиях ипотеки, социально незащищенных групп населения.

До 2015 года агентство предлагало собственные программы ипотечного рефинансирования. В настоящее время структура заключила соглашение с ведущими российскими банками по перекредитованию граждан в рамках «Программы помощи ипотечным заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию» Правительства РФ от 20.04.2015 года.

Поддержка предлагается заемщикам, относящимся к следующим категориям :

Гражданам, имеющим одного и больше несовершеннолетних иждивенцев;
Ветеранам боевых действий;
Инвалидам всех категорий или воспитывающих .

Помощь государства в рефинансировании ипотеки

Государственную помощь правильнее назвать реструктуризацией ипотечных кредитов . Проект осуществляется совместно с агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Воспользоваться помощью могут заемщики как рублевых, так и валютных кредитов. В последнем случае для получения льгот кредит пересчитывается в рублевый эквивалент по текущему курсу ЦБ.

Возможные послабления :

Отсрочка платежей на 18 месяцев;
Снижение кредитной ставки до 12%: «минус» банку восстановит государство;
Снижение суммы основного долга на 600 тысяч рублей. Запрещается использовать на погашение процентов и штрафных санкций.

Федеральная реструктуризация предоставляется только особым категориям граждан. При этом жилье должно быть единственным в семье, а снижение доходов составить не менее 30% от первоначального при получении ипотеки.

Требования к заемщику и условия

В каждом банке предлагаются собственные условия рефинансирования кредитов. С ними можно ознакомиться на официальных сайтах учреждений или в банковских офисах.

А вот требования к заемщикам по ипотечному рефинансированию схожи:

Российское гражданство;
Прописка в регионе расположения отделения банка;
Возраст 21-65 лет (сбербанк – до 71 года);
Официальное трудоустройство не менее одного года;
Ежемесячный доход, превышающий платеж по кредиту не менее, чем в 2 раза;
Проблемный кредит должен действовать не менее года;
Положительная кредитная история.

Финансовая дисциплинированность заемщика – главное условие для положительного решения банка. Просрочек по действующей ипотеки не должно быть в течение последнего года пользования кредитом.

Документы для оформления

Для проведения перекредитования понадобятся :

Полный пакет документов по действующему ипотечному кредиту;
Подтверждение размера дохода и его источника по форме 2-НДФЛ;
Документация на залоговое имущество;
Анкета заемщика по форме банка;
Заявление на рефинансирование;
Паспорт гражданина РФ.

Кредитное учреждение вправе потребовать и другие бумаги в зависимости от условий предлагаемой программы.

Общий порядок

Возможные преимущества от переоформления жилищного займа станут реальностью, если заемщик успешно пройдет тернистый путь подготовительных этапов :

Проводится гос. регистрация ипотеки по переходу прав собственности на имущество в соответствие с нормами глав IV и VI закона «Об ипотеке».

Преимущества и недостатки

Основные плюсы перекредитования связаны, конечно, с исправлением сложной финансовой ситуации:

Можно подобрать ипотеку с более выгодными условиями;
Договор страхования не требуется переоформлять, поскольку залоговый объект остается прежним;
Корректируется график платежей с учетом возможностей клиента;
Уменьшается размер ежемесячной выплаты, годовой ставки по кредиту;
Удается обойтись без текущих просрочек.

Рефинансирование имеет свои «темные» стороны :

Не положен налоговый вычет на проценты перекредитованного займа;
Придется тратить время на поиск подходящей программы и сбор документов;
Скорее всего процедура окажется платной;
Возникают сложности с передачей залоговой квартиры выбранному банку;
Рефинансирование выгодно с точки зрения уменьшения стоимости всего кредита только в том случае, когда ставка снижается на 1,5-2%.

Об особенностях проведения процедуры перекредитования рассказано в следующем видеоматериале: