Страхование жизни при ипотечном кредитовании для заемщика. Какие виды страхования при ипотеке обязательны? Страхование жизни при ипотеке на какой срок

Банки, предоставляя заём на покупку недвижимости, не только оформляют залог на нее, но и требуют оформить ипотечное страхование. Покупка страхового полиса на недвижимость является обязательным условием любого договора ипотеки. А прочие виды страховок?

Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

банка - в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
клиента - в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.

Основное предназначение ипотечных страховок – перераспределить риски между страховщиками, заемщиками и кредиторами, чтобы повысить надежность системы ипотечного страхования.

Виды ипотечного страхования:

страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

Особенность данного вида страхования

Страхование ипотечных рисков отличается тем, что выгодоприобретателем по договору указывается кредитор (банк). В случае наступления страхового случая именно в его пользу страховщик произведет страховую выплату. Ее размер не может превышать одновременно ни сумму непогашенной задолженности, ни величину понесенного ущерба.

Существует схема оплаты страховой суммы единовременно – сразу – при заключении договора на весь срок кредитования. Более распространена схема ежегодной уплаты страховой суммы.

Нужно ли страховать квартиру каждый год при ипотеке? Да. Это указано в кредитном договоре.

Законность требований о заключении договоров страхования

Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.

Согласно ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке» ипотечные заемщики обязаны страховать предмет залога. Об иных видах страховок в документе ничего не сказано.

Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.

Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.

Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.

Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.

Однако Центробанк РФ пояснил, что при отказе заемщика от данной услуги, кредитор вправе изменить условия типового договора и увеличить процентную ставку.

Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров. Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий. Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор. Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.

Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.

Подпись под документами означает согласие с выполнением установленных ими требованиями.

Типичные страховые случаи

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
взрыв бытового газа;
стихийное бедствие;
затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.

Проблема получения выплаты по страховке

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев. Все они прописаны в договоре страхования.

Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину. В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово. Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту). Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь. Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.

Будут проблемы с возмещением и у лиц, пострадавших от профессиональных рисков, а также у тех, в крови которых в момент наступления страхового случая обнаружат алкоголь или наркотические вещества, прием которых не был назначен врачом. Согласно закону страховщик в такой ситуации не обязан погашать задолженность.

Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа. Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре. Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.

В случаях, когда нет твердой уверенности в том, что отказ страховой компании правильный, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере.

Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.

Как сэкономить на ипотечном страховании

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора - это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам. Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом. Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

В итоге страховой договор, заключенный в офисе банка, может оказаться на 10-20% дороже, нежели соглашение, оформленное на тех же условиях либо у самого страховщика, либо у его другого официального партнера.

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Чем быстрее будет погашен долг по ипотеке, тем меньше процентов заплатит заемщик, тем меньше будет страховая сумма.

Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования. Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Резюме

Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.

С финансовой точки зрения, иногда немного выгоднее согласиться на повышение ставки по кредиту, но отказаться от дополнительных страховок.

Начисление процентов производится регулярно на остаток задолженности, что снижается по мере поступления платежей в счет погашения займа, т.е. ежемесячно или даже чаще. При определении страховой суммы в расчет принимают сумму, зафиксированную на начало года.

Разумное решение данного вопроса – выполнить требование кредитора, но договор ипотечного страхования заключить напрямую со страховой компанией.

Выгода заемщика при ипотечном страховании заключается в том, что при наступлении страхового случая хотя выплату и получит банк, но гражданин будет освобожден (частично или полностью) от обязательств по уплате ипотеки.

В тяжелые времена, что и обозначены в страховках в качестве страховых случаев (утрата имущества, трудоспособности и прочее), это может оказаться очень кстати.

Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотека - рисковый проект для заемщика и страховщика. Банк при наличии полного пакета страховок и предмета залога рискует меньше.

Ипотечное кредитование сейчас довольно распространенный способ приобретения собственного жилья. Каждый заемщик уже сталкивался или слышал про страховку при такой ссуде. Иногда это оказывается неприятным сюрпризом, так как вынуждает клиента дополнительно раскошелиться. Однако страхование жизни и здоровья при ипотеке хоть и не является обязательным, но, по мнению большинства специалистов, служит «подушкой безопасности» как для заемщика, так и для банка.

Полис страхования жизни при ипотеке обязывает страховую компанию выплатить задолженность по ипотечному кредиту в случае наступления страхового случая с заемщиком. Погашение может быть частичным или полным.

Мнение эксперта

Одной из недорогих и надежных страховых компаний в 2020 году является Ингосстрах. В перечень оказываемых компанией услуг входит и страхование жизни при ипотеке. Ознакомиться с условиями и оформить страховку вы можете на официальном сайте Ингосстраха .

То есть, эта страховка покрывает определенные риски, а именно:

Смерть заемщика. В этом случае необходимо обратиться в страховую компанию в течение срока действия договора, но не позже 1 года с даты происшествия или болезни, закончившихся летальным исходом.
Получение инвалидности 1 или 2 группы. Обращаться к страховщику следует не позднее полугода после окончания договора страхования.
Нахождение на больничном листе более 30 дней. В зависимости от страховой компании выплата производится либо сразу, либо после закрытия больничного.

В первых двух случаях страховая компания выплачивает всю сумму действующей задолженности. А при длительном больничном расчет производится ежедневно по 1/30 от платежа по кредиту. Страхование жизни дает заемщику гарантию, что при утрате работоспособности его долг продолжит выплачивать страховая компания, и задолженности не возникнет.

Важный момент: возможны ситуации, когда после страховой выплаты по инвалидности заемщик умер. Тогда никаких выплат больше не полагается. А если сначала клиент находился на больничном и страховая компания перечисляла банку платежи по кредиту, а потом наступила инвалидность, то по ней положены выплаты. Но из общей суммы будут вычтены платежи по больничному.

Чтобы застраховать созаемщика и иметь право на получение выплат, требуется оформить такой же полис страхования жизни и на него. В противном случае если с созаемщиком произойдет страховое событие, кредитный долг не уменьшится, и полностью ляжет на плечи заемщика.

Заемщику важно знать, что страховая компания может отказать в выплате в следующих случаях:

Наличие у застрахованного СПИДа или ВИЧ и нахождение на учете в диспансере.
При самоубийстве (кроме случая доведения до самоубийства, которое должно быть установлено судом).
Если по анализу крови умершего определено, что он употреблял спиртные напитки, наркотические вещества.
Застрахованный управлял транспортным средством, не имея прав на его управление.
Страховой случай произошел в ходе преступления и это доказано судом.
Наличие серьезного хронического заболевания на стадии заключения страхового договора, которое заемщик скрыл.

Любое из вышеперечисленных обстоятельств приведет к тому, что долг перед банком страховая компания не закроет. Как следствие, рассчитываться по ипотеке придется самому заемщику либо его наследникам (если они вступят в наследство).

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Такие события, как потеря работы, смерть близкого родственника (в том числе и созаемщика, если на него отдельный полис не оформлялся), задержка зарплаты не могут служить основанием для обращения в страховую компанию. В этих случаях заемщику следует обратиться непосредственно в банк для возможной реструктуризации кредита , если в этом есть необходимость.

Для банка этот вид страхования важен по причине большой кредитной задолженности, к тому же ипотечные кредиты отличаются продолжительным сроком. Никто не может с уверенностью сказать, что будет с клиентом через тот или иной промежуток времени и сможет ли он выплачивать ипотеку.

Отсутствие страховки может привести в дальнейшем к длительным судебным тяжбам и не всегда банку удается вернуть выданный кредит. В таких спорах есть множество нюансов, в частности нельзя отобрать у заемщика единственное жилье. Таким образом, для банка полис страхования жизни служит дополнительным гарантом, что деньги в любом случае будут возвращены.

Обязательно ли страхование жизни при взятии ипотеки?

Вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни при ипотеке, весьма актуален, особенно если платежи за страховку высокие. Согласно ФЗ №102 «Об ипотеке» оно является добровольным. Следовательно, банк не может обязать клиента оформить страховой полис.

Однако по причине увеличения своих рисков, банк может предложить заемщику иные, более жесткие условия кредитования. В частности, увеличить процентную ставку, уменьшить срок, затребовать поручительство и др.

Вообще, при ипотеке возможны три вида страховки:

Страхование залоговой недвижимости. По закону оно обязательно. Имущество страхуется от разрушения и внешнего повреждения (например, землетрясение, обрушение дома) на весь срок кредитования. Для страхования внутренней отделки и предметов интерьера, необходимо включать это в договор отдельным пунктом.
Страхование здоровья и жизни. При наступлении страхового события на любом сроке кредитного договора, весь остаток задолженности или его часть берет на себя страховая компания.
Страхование титула. Если в прошлом по ипотечной недвижимости были спорные вопросы о собственности, то уже после заключения кредитного договора возможны «нежданные гости» в виде претендентов на имущество заемщика. Титульное страхование как раз защищает интересы банка в случае утраты права собственности за клиентом. Вдобавок заемщик может заключить и отдельное страхование титула на себя, чтобы иметь «подушку безопасности» в виде выплат от страховой компании, если недвижимость юридически окажется нечистой. Срок действия таких договоров всегда не больше 3 лет, так как после этого по закону все имущественные споры судами не принимаются. Эта страховка при ипотеке не обязательна, но банк может потребовать ее, если покупаемая недвижимость вызывает сомнения.

Читайте также другие статьи от наших экспертов:

Где в 2020 году лучше брать ипотеку, в каких банках самые выгодные условия, и как сделать свою ипотеку максимально выгодной — .

При продаже квартиры по ипотеке вы обязательно столкнетесь с такой процедурой, как оценка недвижимости. Зачем она нужна и как проходит, суть процедуры и основные особенности, с которыми придется столкнуться в статье по этой ссылке .

3 довода в пользу страховки

Для заемщика страховка жизни и здоровья облегчит его положение при возможных форс-мажорах. Иначе при частичной или полной потере трудоспособности решать вопрос с кредитом придется только своими силами. Оформленный страховой полис позволяет рассчитывать на ряд преференций от банков.

Из них можно выделить 3 главных выгоды для заемщика:

Сниженный процент.
Отсутствие требования об обязательном поручительстве.
Меньший размер первоначального взноса.

Конечно, есть банки, которые предлагают ипотеку вообще не упоминая о страховании жизни. Но решение в любом случае остается за заемщиком. Под заманчивыми предложениями часто скрываются более высокие комиссии и проценты, ведь при отсутствии страховки банку приходится уменьшать свои риски другими способами. Мы советуем оформлять ипотечный кредит именно со страхованием жизни и здоровья, особенно при длительном сроке погашения.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Отказ от страхования жизни влечет за собой повышение процентной ставки по ипотеке на 0,5-3,5% в разных банках. К заемщику выдвигают более жесткие требования, иногда уменьшая максимально возможную сумму кредита, что устраивает не всех клиентов.

При выборе страховой компании менеджеры банка могут настойчиво предлагать какого-то конкретного страховщика. Это происходит из-за некомпетенции отдельных сотрудников или по причине необходимости выполнения плана по дополнительным услугам. Между тем, заемщик может застраховаться в любой страховой компании, отвечающей требованиям банка, то есть аккедитованной в нем.

Рекомендуем сравнить условия и стоимость страхования в нескольких фирмах – разница иногда может быть ощутимой. Страховаться в банке чаще всего дороже, но бывает и наоборот, когда клиенту предлагают подходящие условия в рамках специальных акций или по причине длительного сотрудничества с ним.

Жизнь и здоровье военнослужащих и некоторых других категорий заемщиков могут быть уже застрахованы. Но отказаться от подобного страхования в банке все равно не получится. Дело в том, что по данной страховке выплату получает сам заемщик либо его родственники и деньги могут быть не направлены на погашение ипотеки. Банку же необходимо чтобы именно он был выгодоприобретателем (то есть получателем страховой выплаты).

Где делают страховку для ипотеки – топ-5 компаний

Рассмотрим условия 5-ти популярных страховых фирм, в которых можно застраховать жизнь и здоровье для ипотеки. В сравнении используются данные авторитетного рейтингового агентства «Эксперт РА» (raexpert.ru) из рейтинга финансовой надежности страховых организаций, предоставляющих услугу страхования жизни.

Ингосстрах

Одна из крупных и известных фирм на российском рынке. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» характеризует Ингосстрах высокой кредитной способностью, финансовой надежностью и устойчивостью (ruAA).

Организация имеет привлекательные предложения по ипотечному страхованию. Офисы Ингосстраха есть даже в небольших городах и поселках. На сайте имеется специальный калькулятор, который поможет рассчитать стоимость страховки исходя из различных условий.

После расчета клиенту предложат оформить страховой полис и оплатить его онлайн, не выходя из дома. После оплаты на электронную почту приходит письмо с полисом, заверенным электронной подписью. Клиенту остается только подписать его со своей стороны.

Страхование жизни и здоровья в Ингосстрахе имеет следующие преимущества:

Крупная, стабильная и платежеспособная компания.
Широкое распространение в регионах, малых городах.
Скидки при онлайн оформлении. Например, для клиентов Сбербанка организация предоставляет 15% скидку при онлайн оформлении полиса.
Имеется удобный калькулятор расчета стоимости страховки.

Калькулятор страхования

Рассчитать страховку на специальном калькуляторе Ингосстраха, и оформить ее онлайн, можно прямо на нашем сайте или на сайте страховой компании по этой ссылке .

Например, годовая стоимость страхования жизни и утраты трудоспособности заемщика-женщины 35 лет, для ипотеки, взятой в Сбербанке под 10% на квартиру с оформленным правом собственности, с остатком задолженности 1 500 000 рублей, обойдется в 5 211 рублей (с 15% скидкой).

Рассчитали стоимость страховки жизни в Ингосстрахе

ВСК Страховой Дом

Достаточно крупная и известная компания, с умеренно высоким уровнем надежности и финансовой устойчивости (ruA+) по версии рейтингового агентства «Эксперт РА».

Занимает 7 место по сборам в нише страхования жизни. Региональная сеть насчитывает более 500 филиалов и отделений на территории страны. Имеется возможность онлайн оформления полиса, однако тарифы довольно высокие.

Рассчитаем стоимость страховки в ВСК. Условия те же, что и в предыдущем примере. Стоимость страховки по программе «Защищенный заемщик» составит 5 100 рублей. Однако, сумма не окончательная и может изменится в большую сторону при указании дополнительных данных (вес, место работы, и т. д.) при заполнении анкеты.

РЕСО Гарантия

Организация занимается добровольным страхованием от несчастных случаев и болезней, страхованием жизни. Рейтинг надежности компании, по мнению агентства «Эксперт РА», ruAA+. Организация с высоким уровнем надежности, кредитоспособности и финансовой устойчивости.

РЕСО-Гарантия состоит во Всероссийском союзе страховщиков, и Федеральном саморегулируемом союзе страховых организаций. Является единственной фирмой, которая страхует клиентов старше 60 лет. На официальном сайте есть удобный калькулятор расчета стоимости.

Посчитав стоимость страховки на калькуляторе с теми же условиями, получаем сумму 3 555 рублей. Сумма может измениться при указании дополнительных данных для оформлении полиса. Для Сбербанка результат не действительный, стоимость будет больше.

Расчет страховки в РЕСО гарантия

Сбербанк страхование жизни

Дочерняя организация Сбербанка России, была создана для страхования жизни своих заемщиков. В линейке тарифов имеется предложение «Защищенный заемщик» для ипотечных клиентов. Позволяет снизить ставку по ипотеке Сбербанка на 1%.

Агенство «Эксперт РА» характеризует компанию максимальным уровнем кредитоспособности, финансовой надежности и устойчивости (ruAAA). Прогноз по рейтингу стабильный.

Из плюсов выделим надежность и стабильность компании, возможность оформления полиса на официальном сайте онлайн со скидкой 10%. Максимальный остаток задолженности – 1 500 000 рублей, если сумма больше, страховка оформляется в отделении банка.

Минусом считается высокая стоимость полиса – на 30-40% выше, чем у других аккредитованных страховщиков. Расчет на сайте Сбербанка показывает, что стоимость страховки по тем же условиям составит 5 160 рублей.

Стоимость страхования жизни в Сбербанке

СОГАЗ Жизнь

Дочерняя компания «Газпрома» и банка «Россия». Серьезная компания, с максимальным уровнем финансовой надежности и устойчивости по данным «Эксперт РА» (рейтинг ruAAA). В основном принимает ипотечных клиентов Газпромбанка, у которых практически нет шансов застраховаться в другой организации.

Компания активно развивает классическое долгосрочное страхование жизни в первую очередь для корпоративных клиентов, банковское страхование жизни заемщиков, сотрудничая с банками, и долгосрочное страхование жизни физических лиц, не являющихся сотрудниками партнерских компаний.

Базовая ставка страхования жизни для Сбербанка составляет 0,21%. При страховой сумме 1 500 000 рублей, стоимость полиса на 1 год составит:

1 500 000 / 100% * 0,21 = 3150 рублей.

Один из самых недорогих вариантов для Сбербанка.

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке и почему оно может подорожать?

В среднем страхование жизни обойдется заемщику в размере 0,5–1,5% от суммы задолженности по ипотеке. Полис, как правило, оформляется на 1 год и продлевается на следующий. С уменьшением суммы задолженности будет уменьшаться и сумма страховки. Заемщик также вправе сменить страховую компанию.

Стоимость полиса и тариф для каждого заемщика определяется за счет взвешенной оценки совокупности факторов:

Пол. Для мужчин риск по этому фактору более высокий, поэтому когда есть выбор кого ставить заемщиком, а кого созаемщиком, на первое место лучше поставить женщину. Полис обойдется дешевле на 30-50%. Однако есть компании, которые не придают полу существенное значение при выводе конечной суммы за страховой полис.
Возраст. У людей старшего возраста выше риск смерти или болезни, поэтому и тариф для них выше. Разница в ставках между 25 летним и 50 летним клиентом может составлять 5-10 раз. Заемщикам в возрасте более 60 лет вообще отказывают в страховке жизни.
Наличие хронических заболеваний. Они увеличивают стоимость страховки.
Общее состояние здоровья. От клиента потребуется медицинская справка. Любые отклонения в той или иной степени влияют на повышающий коэффициент. Поэтому большинство клиентов предпочитают молчать о болезнях. Рекомендуем не скрывать правду от страховщика, поскольку сокрытие болезней может послужить основанием для отказа в страховой выплате.
Лишний вес. Страховка будет однозначно выше для заемщиков с большим весом.
Профессия. Чем более рискованной и опасной она является, тем выше будет тариф. Риск у бухгалтера и сотрудника МЧС существенно различается. Последним вообще сложно найти компанию, которая согласится на страхование.
Наличие на руках уже действующего полиса страхования жизни, где выгодоприобретатель не банк. Учитывается не всеми кредитными учреждениями, но предоставить его не будет лишним.
Сумма кредита. Чем она выше, тем более повышающие коэффициенты применяют страховые компании.
Комиссия банка. Некоторые банки сотрудничают со страховыми компаниями и берут комиссию за привлеченных клиентов. Одни хотят от страховщика 20-50% от стоимости полиса, другие вообще на этом не зарабатывают, все зависит от банка.

Сколько будет стоить страхование жизни определяется и с учетом нюансов в конкретной страховой компании. Во внимание может приниматься семейное положение, наличие детей, других долговых обязательств, имущества и др.

Оформление комплексной страховки (жизни, титула и залога) обычно обходится дешевле. Заемщиков следует предостеречь оформлять полис страхования жизни до того, как ипотека одобрена. В противном случае если банк откажет, вернуть уплаченные деньги будет невозможно.

Приветствуем! Ипотечное страхование — где дешевле и выгоднее оформить? Интересный вопрос, с которым необходимо обязательно разобраться, если вы решили брать ипотеку. Далее в посте мы разберем страхование ипотеки где дешевле. Какую страховую стоит брать, а какую нет, а также основные условия страховых компаний.

В прошлом посте мы разобрались, что существует три основных вида ипотечного страхования:

Обязательным из них является только первый вид. Остальные оформлять необязательно, но это повлечет определенные санкции вплоть до отказа в ипотеке. Читайте наш пост «Ипотечное страхование», чтобы более подробно узнать про все нюансы.

Прежде чем отправиться за поиском наиболее выгодного тарифа по страховке, нужно обратиться в банк и взять у специалиста или на сайте банка список аккредитованных страховых компаний. Застраховаться по ипотеке вы можете только в этих, заранее одобренных для работы с банком, страховых.

Как правило, банки оформляют, так называемое, комплексное страхование. Это страховой полис сразу на все три вида вышеуказанной страховки. Обычно его стоимость не превышает 1% от суммы кредита, но в большинстве случаев еще меньше от 0,2% до 0,5%.

Итоговый тариф зависит от множества факторов:

Банка кредитора – самые низкие ставки можно найти в банке «Открытие» и «Россельхозбанке» от 0,2%. Это становится возможным за счет специальных соглашений между страховой и банком.
Пола заемщика – для женщин тариф ниже.
Веса клиента – заемщики с избыточным весом могут получить отказ в страховании жизни при ипотеке или повышенный тариф.
Возраста заемщика – чем старше возраст, тем выше тариф.
Сферы деятельности – рискованные профессии получают дополнительный повышающий коэффициент при расчете.
Истории взаимоотношение заемщика со страховой – персональные скидки за сотрудничество, бонус за переход из другой страховой и т.д.

Совет! Если хотите сэкономить на страховом полисе, то главным заемщиком делайте супругу, пусть будет муж. Это позволит вам получить минимальный тариф.

Из всего вышеописанного следуют, что тариф по страхованию вещь довольно индивидуальная, поэтому говорить о точных цифрах не приходиться, но можно достоверно определить хотя бы примерный их порядок. Давайте ознакомимся с условиями основных страховых компаний при ипотечном кредитовании.

Сбербанк-страхование

В Сбербанке, например, требуют в обязательном порядке застраховать залоговое имущество, причем лимит стоимости имущества не более 15 млн. рублей, с вас возьмут 0,25% от суммы кредита, и каждый год этот процент будет начисляться на остаток общей задолженности.

Страхование жизни и здоровья вам обойдется в 1%, но зато оно по вашему желанию, правда, при отказе этот процент плюсуется к процентной ставке по ипотеке, точнее, при согласии отнимется.

На практике это выглядит, как если одобрена сумма под 14,9% годовых, то при страховании жизни и здоровья, ставка снизится до 13,9%. Ну, и широкий диапазон страховых случаев, которые являются страховыми, здесь тоже никто не отменял.

Еще, если вы берете ипотеку в Сбербанке, то это единственный банк, который не требует комплексного страхования, т.е. титульное – необязательное условие.

Если вы захотите сменить страховую компанию, то «безболезненно вы это сможете сделать при полном погашении кредита, тогда вам вернут страховую премию за оставшиеся месяцы. В другом случае, остаток страховой премии никто вам возвращать не будет, кроме случая, когда вы отказываетесь до начала действия страхования, тогда премия выплачивается в полном объеме.

ВТБ-страхование

Это комплексное страхование, в которое включено страхование залогового имущества, титула и жизни и здоровья, т.е. с вами заключается один договор, для сторонних банков на 1 год, для ВТБ на весь срок ипотеки с ежегодной пролонгацией, это значит, что каждый год его нужно продлять.

В среднем, страхование вам обойдется в 1% от суммы по договору займа, ежегодно 1% также начисляется на остаток кредита. При смене страховой компании, условия такие же, как и в Сбербанке, т.е. либо полное погашение либо невозврат премии.

По поводу ВТБ мы должны сделать важное замечание, что в 2020 году они не прошли аккредитацию, так как поздно подали документы, поэтому на данный момент страхование для сторонних банков не производится. И, если все же вы желаете застраховаться именно здесь, вам нужно будет уточнять эту информацию непосредственно в банке.

В ВТБ-страхование действует скидка за оформление полиса на длительный срок (1,5 или 2 года и т.д.).

ВСК Страховой дом

В этой компании нет комплексной страховки, только конструктив и жизнь. Страхование жизни и здоровья вам обойдется примерно в 0,55%,в зависимости от составляющих, указанных в анкете по здоровью, свыше 4млн. рублей – нужна медицинская декларация.

Застраховать конструктивные элементы – примерно 0,43%, повысить этот процент могут такие факторы, как газифицированный дом, а также первый и последние этажи.

По поводу смены компаний, здесь помимо того, что при отказе от договора, если заявление от Страхователя поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа прошло не более 5 дней, вам вернут премию в полном объеме, есть еще условие, что при отказе в течение 5 дней после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа прошло не более 5 дней, вам выплатят премию пропорционально не истёкшему сроку страхования.

РЕСО

В РЕСО условия для Сбербанка отличаются от других банков, для Сбербанка страхование имущества составляет примерно 0,18%, жизнь и здоровье в пределах 1%. Для ВТБ, Райффайзинг-Банка, Абсолют-Банка и др. — комплексное страхование, где жизнь и здоровье также до 1%, имущество – около 0,1% и титул — примерно 0,25%.

В РЕСО не только при досрочном расторжении договора в течение 5-ти дней после заключения, но до начала действия страхования выплачивается премия в полном объеме. При досрочном расторжении по вашему требованию, компания возвращает страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов, если в договоре страхования не установлено иное.

Также нужно отметить, что в данный момент в РЕСО действует акция «Выгодная ипотека», скидка 40% на первый год для ипотеки и для тех, кто решил сменить компанию.

Альянс (Росно)

В Альянсе страхование жизни и здоровья будет 0,87% от страховой суммы; страхование имущества – 0,16% и титульное – от 0,18%. Сейчас в компании проходит акция по ипотечному страхованию, которая заключается в том, что при оформлении полиса страхования ипотеки Вы можете застраховать по льготным ценам дополнительные риски:

внутреннюю отделку объекта недвижимости (отделку стен, пола, потолка);
страхование гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения;
увеличение страховой суммы по жизни и здоровью;
увеличение страховой суммы по имуществу до рыночной стоимости объекта недвижимости.

Надо отметить, что в связи с закрытием офисов в регионах обслуживание производится Центральным Московским офисом.

Росгосстрах

Страхование жизни и здоровья для Сбербанка – 0,6% (мужчина), и 0,3% (женщина); имущество – от 0,2 %.

Для ВТБ и других банков – жизнь – 0,56 (мужчина), 0,28% (женщина), это соответственно; конструктив – 0,17%; ну, и титульное страхование – 0,15%. По согласованию с Центральным офисом возможны скидки, но размер определяется индивидуально в каждом случае.

Страховая сумма уменьшается соразмерно уменьшению суммы кредита. Досрочное расторжение договора страхования по вашей инициативе здесь также предусмотрено только при полном досрочном погашении займа, в этом случае вам выплачивается часть уплаченной премии за оставшийся срок за вычетом 65% от оплаченной страховой премии. По другим причинам досрочное расторжение по вашей инициативе возможно, при условии, что страховая премия возврату не подлежит.

Ингосстрах

Здесь вы можете застраховать все по отдельности либо выбрать комплексную ипотечную страховку, в которую, как вы уже знаете, входит страхование имущества, жизни и титула. Примерных тарифов они не предоставляют, вы лишь можете посчитать на ваших условиях стоимость страхования.

Давайте рассмотрим на примере мужчины 38 лет, без вредных привычек, здорового, работающего в прокуратуре и женщину того же возраста, но инженера-сметчика, сумма их ипотеки 8 000 000 рублей, вторичное жилье на 5 этаже, в собственности было более 3-х лет. Программы страхования для Сбербанка и остальных банков здесь также различаются, итак, перейдем к цифрам:

Для Сбербанка:

страхование жизни – 35 518 рублей (мужчина) и 25248 (женщина);

Залоговое имущество – 11 200 рублей (для каждого),

Всего мы видим, что для мужчины – 46 718, а для женщины – 36448. Договоры оформляются на 1 год.

Для ВТБ и других банков:

страхование жизни – 44 418 (для мужчины) и 18 176 (для женщины);

Конструктив – 12 000 рублей (и для одного и для другого);

Титул – 16 000 рублей (для каждого).

В итоге, вы видите, что для мужчины в этом случае комплексное страхование обойдется в 72 418, а для женщины 46 176 рублей. Для ВТБ есть возможность заключения договора на весь срок кредитования с ежегодной пролонгацией.

Расторгнуть досрочно договор по вашему желанию вы сможете на тех же условиях, что и большинство предыдущих организаций, в течение 5-ти дней после подписания договора вам вернут в полном объеме страховую премию, свыше, премия не возвращается. Исключения составляет, например, тот факт, что вам не выдали ипотеку.

Если вы решили поменять страховую компанию на Ингосстрах, то вам предоставят льготные условия в виде скидки от 5 до 15%, точный размер скидки решает руководство: до 3 000 000 рублей решение принимает региональный филиал, свыше – центральный Московский офис.

Сейчас действует такая акция: если у вас есть заключенный с этой компанией договор ипотечного страхования, то на добровольное страхование (инженерные сети, отделка, имущество и т.п.) – скидка 20%.

Альфа-страхование

В Альфа-страховании можно также выбрать комплексное ипотечное страхование, срок которого будет равняться сроку кредита и с каждым годом уменьшаться по мере погашения судной задолженности. Досрочно расторгается договор идентично условиям ВСК Страховой дом. При смене страховой компании здесь вы получаете упрощенный порядок оформления договора и более выгодные условия. Договор заключается на 1 год.

Как и во всех компаниях, здесь действуют разные программы для Сбербанка и остальных банков. Но на сегодняшний день у рассматриваемой организации нет аккредитации на страхование жизни и здоровья для Сбербанка, поэтому застраховать вы сможете только имущество, стоить это будет 0,18% от суммы ипотеки.

Для ВТБ и других банков вы можете застраховать на весь срок ипотеки, чтобы посмотреть стоимость страхования, мы снова обратимся к нашему примеру (мужчина и женщина 38 лет и 8 000 000рублей):

Жизнь – 46 900 (мужчина) и 30452 рублей (женщина);

Конструктив – 9 200 рублей;

Титул – 12 000 рублей.

Теперь вы можете видеть, что точная стоимость ипотечного страхования зависит от многих составляющих, поэтому все суммы, приведенные вам в пример являются приблизительными.

СОГАЗ

Страхование в Согазе одно из самых доступных:

Конструктив – 0,1% если дополнительно оформить страхование отделки, мебели, сантехники и гражданской ответственности за 1150 рублей минимально.
Жизнь и здоровье – 0,17%
Титул – 0,08%.
Страхование от невозврата кредита — 1,17%

При досрочном отказе клиента от страхования (досрочное погашение ипотеки) возвращается часть платы за не истёкший срок действия полиса, уменьшенную на долю нагрузки в структуре тарифной ставки. По другим причинам возврата нет.

Сравнительная таблица

Анализируя вышесказанное, мы можем свести все в сравнительную таблицу по всем рассматриваемым нами страховым компаниям на примере все тех же мужчины и женщины с исходными данными, взятыми нами вначале поста.

Банк	Имущество (конструктив)	Жизнь и здоровье	Титул
Сбербанк	0,25	1	нет
ВТБ	0,33	0,33	0,33
ВСК	0,43	0,55	нет
Альянс	0,16	0,66	0,18
РЕСО	0,1	0,26	0,25
Росгосстрах	0,17	0,28	0,15
Ингосстрах	0,14	0,23	0,2
Альфа-страхование	0,15	0,38	0,15
Согаз	0,1	0,17	0,08

Онлайн калькулятор

Чтобы сделать расчет , следует заполнить данные на калькуляторе. Он позволит сделать расчет стоимости полиса с нужными вам рисками и оформить полис онлайн.

Итог

Чтобы узнать, где страхование ипотеки дешевле нужно сделать несколько шагов:

Взять список страховых в банке или на нашем сайте.
Проанализировать список на предмет поиска страховых, где у вас есть преференции.
Проанализировать список по нашей таблице.
Найти несколько наиболее выгодных вариантов.
Сделать расчет на нашем калькулятор онлайн.
Позвонить в страховую и уточнить итоговый тариф для вас.

Подводя итоги нашего поста, мы видим, что страхование существенно уменьшает процентную ставку по ипотеке, а отказ от страхования залога чреват отказом банка в ипотеке, значит лучше застраховаться. А уж если вы подойдете к этому вопросу со всей ответственностью, с пониманием того, что ипотека, это далеко не краткосрочный кредит и случиться может все что угодно в нашей жизни, вы, конечно же, исключите возможные риски, которые могут оказать влияние на ваши обязательства перед Банком. Хотя, решать только вам и любое ваше решение будет для вас верным!

А мы ждем ваших вопросов в комментариях, на которые с удовольствием ответим.

Подписывайтесь на обновления проекта и жмите кнопки социальных сетей!

Каждый ипотечный заемщик при получении ссуды на покупку жилья сталкивается с рядом дополнительных затрат, среди которых довольно весомая доля приходится на оформление страховки. По российскому законодательству банки обязаны требовать у заемщиков оформления страхового полиса на приобретаемый им объект недвижимости. Но многие кредитные организации идут дальше и настаивают также на оформлении страхования жизни, а в некоторых случаях и титула. Для чего это делается и можно ли избежать дополнительных трат – рассмотрим сегодня.

Хотя страхование жизни при ипотеке в 2020 году не закреплено на законодательном уровне, многие кредитные организации настаивают на его оформлении. При этом они предлагают оформление ссуды и без подобной страховки, но под более высокий процент, который малопривлекателен для заемщика. Встречаются и ситуации, когда банк просто отказывает в выдаче займа тому, кто не предоставит необходимый полис. Законно ли это? Скорее, нет, но формально причина отказа в кредитовании может быть не связана с нежеланием потенциального заемщика получать страховку. Уличить банк в нечестной игре будет довольно трудно или даже невозможно. По закону кредитные организации имеют право не сообщать клиенту причину отказа в предоставлении ссуды, и этим правом они успешно пользуются.

Для чего банки требуют от заемщиков оформление дополнительных страховок? Все очень просто – чтобы обезопасить себе и свои активы. Поскольку ипотечные ссуды в большинстве случаев выдаются на довольно длительные сроки, даже предоставление различного рода справок о доходах и занятости не может быть 100% гарантией погашения задолженности. А наличие страховки при ряде форс-мажорных ситуаций станет гарантом того, что выплаты за заемщика произведет страховая компания. То есть в выигрышном положении окажется и заемщик, и банк. Другой вопрос, что форс-мажор может и не произойти, а платить страховые взносы в любом случае придется.

Варианты страхования

При заключении кредитного договора потенциальный заемщик сталкивается с необходимостью оформления нескольких страховок.

Страхование недвижимости в залоге

Независимо от желания заемщика, застраховать приобретаемый на заемные средства объект недвижимости, который выступает залогом по кредиту, придется, ведь это является обязательным условием предоставления ссуды в каждом банке. Данное требование закреплено статьей 31 ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге имущества)». Наличие страхового полиса на квартиру, комнату или дом позволяет принять их в залог с минимальным дисконтом, а также минимизирует ряд рисков. Собираясь взять ипотеку и оформить страховой полис на жилье, необходимо помнить о некоторых нюансах:

Страхование недвижимости осуществляется только на случаи рисков, связанных с ее утратой или повреждением (страховым случаем признается пожар, различного рода стихийные бедствия, способствующие нанесению ущерба и т. п.).
Выгодоприобретателем по страховке назначается банк, который в случае наступления страхового случая и получит сумму компенсации (она будет зачислена в счет погашения задолженности по кредиту).
Страхование производится на сумму, которая должна быть не меньше, чем размер кредита, а по мере уменьшения основного взноса будет сокращаться и страховая сумма.
Необходимость страхования недвижимости сохраняется до тех пор, пока она находится в залоге, до момента полного погашения задолженности перед банком.
Поскольку стандартный договор со страховщиком заключается сроком на 1 год, то ежегодно придется его пролонгировать или заключать новый, но перед этим необходимо будет уточнить у банка остаток задолженности, чтобы застраховать имущество на сумму за вычетом уже сделанных платежей.
Если вовремя не заботиться о заключении ежегодного договора страхования на новый срок, то в какой-то момент можно получить от банка требование о досрочном погашении кредита.

Страхование жизни

Как уже было сказано выше, страхование жизни и здоровья не является обязательным, но оно в большинстве случаев дает возможность получить ипотеку под более низкий процент, а также позволяет заемщику быть уверенным в своем завтрашнем дне. Страховые случаи традиционно включают следующие риски:

Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, которая возникла во время действия договора.
Потеря трудоспособности с назначением инвалидности 1 или 2 группы.
Временная нетрудоспособность, которая длится более 30 дней (предусмотрено не всеми страховыми компаниями).

Во всех из этих случаев страховое возмещение будет перечислено банку, а заемщик или его семья не потеряют недвижимость. Однако если заемщик умирает в результате самоубийства или погибает в автокатастрофе, виновником которой признают его, то на страховое возмещение можно не рассчитывать.

Страхование жизни также должно оформляться в течение всего срока действия кредитного договора, в противном случае банк оставляет за собой право в одностороннем порядке изменить его условия и повысить размер процентной ставки. Данная возможность сейчас прописана условиями почти каждого ипотечного договора.

Отдельно стоит сказать о том, что необходимость оформления страхования здоровья и жизни предусмотрена некоторыми ипотечными программами, оформляемыми при участии господдержки. В этих случаях страховка уже обязательна и получить кредит без ее предоставления не получится.

Страхование титула

При признании сделки по купле-продаже недвижимости недействительной.
При истребовании у покупателя недвижимости или ее части лицами, которые в силу тех или иных обстоятельств сохранили право собственности на данный объект.

Поскольку на 100% проверить прошлое недвижимости, приобретаемой на вторичном рынке, бывает крайне сложно или невозможно, оформление данного вида страхования выгодно как для банка, так и для покупателя, который в случае наступления страхового случая сможет вернуть долг банку и собственные средства, вложенные в покупку. Для новостроек подобные страховки не актуальны, поскольку покупатель квадратных метров в ней станет первым ее собственником.

Страхуется титул не на весь срок кредита, а на первые три года, поскольку именно такой период у искового срока давности.

Как происходит процесс оформления

Ипотечное страхование здоровья и жизни, так же как и страхование недвижимости, каждый банк предлагает оформить в строго определенных компаниях. Перечень их, как правило, довольно обширен, поэтому, несмотря на рекомендации кредитора, выбор у заемщика будет.

Многие кредитные организации работают в тесном сотрудничестве со страховщиками, а в некоторых банках созданы даже собственные страховые компании. Например, у популярного среди ипотечных заемщиков Сбербанка есть также компания «Сбербанк – страхование жизни», у «Россельхозбанка» – «РСХБ-Страхование», у «Альфа-Банка» – «Альфастрахование». Свои страховые компании работают в «ВТБ 24», «Газпромбанка» и многих других. Это очень удобно для клиентов, ведь им ничего не придется делать для получения страховки – банк подготовит бумаги сам и останется только подписать их практически одновременно с кредитным договором. Но минус у такого выбора тоже есть, ведь страховые компании, являющиеся по сути частью команды банка, порой предлагают не самые выгодные условия и тарифы.

Большинство банков сотрудничают с известными и крупными страховщиками – «ВСК», «Ингосстрах», «Ренессанс страхование», «Росгосстрах» и другими.

Перечень необходимых документов

Для оформления договора страхования необходимо собрать определенные пакет документов, в который должны входить:

Паспорт.
Заполненное заявление на имущественное или личное страхование.
Справка из банка о выдаче ипотеки.
Если оформляется страхование здоровья и жизни, то может потребоваться медицинская справка, подтверждающая отсутствие определенного перечня заболеваний, но просят ее страховщики не всегда и порой им достаточно бывает просто устного подтверждения клиента о том, что он здоров.

Также необходимо подготовить определенную документацию по объекту недвижимости, список которой должен включать:

Копию договора купли-продажи недвижимости или иные документы, подтверждающие переход права собственности.
Свидетельство о гос. регистрации права собственности, на котором имеется отметка о наложении на недвижимость обременений в связи с залогом в банке.
Копию тех. паспорта недвижимости.
Копию документа о проведении оценки.
Копию выписки из домовой книги.

В отдельных случаях и по усмотрению страховщика могут быть запрошены и другие документы.

Если в качестве залога выступает земельный участок, то перечень документов потребуется несколько иной и его необходимо уточнить заранее.

Каковы сроки?

В большинстве случаев решить вопросы со страховой компанией и оформить необходимые полисы можно в течение одного дня. Более длинный срок может возникнуть по двум причинам:

Если для оформления страховки предоставлен неполный пакет документов.
Если компания потребует проведения медицинского обследования и предоставления ей заключения о состоянии здоровья.

Стоимость

Вопрос относительно того, сколько придется тратить на страховку, актуален для каждого будущего заемщика. Если речь идет о страховании недвижимости, то здесь размер премии рассчитывается в процентном соотношении от страховой суммы, которая, в свою очередь, равна размеру долга по ипотеке. Традиционно это бывает 0,3–1,5%. Конкретный процент зависит от состояния объекта недвижимости. Например, для кирпичной новостройки премия будет меньше, а вот для вторичного фонда в любом случае окажется выше.

Страхование жизни будет стоить примерно таких же затрат, но конкретный размер определяется в зависимости от возраста заемщика, его социального статуса, места работы и ряда других условий. Значение имеет даже вес и пол заемщика. Например, для полных людей ставки страхования предлагается повышенная, а для женщин она традиционно бывает немного ниже, чем для мужчин.

Стоимость страхования титула составляет от 0,2 до 2,5%. Самая высокая ставка устанавливается на первый год действия договора, когда риск признания его недействительным особенно высок. На следующие два года страховка будет уже более дешевой.

Стоит ли страховать свою жизнь, приобретая жилье в ипотеку?

Настаивать на страховании жизни заемщика в большинстве случаев банки не могут. Исключение составляют лишь отдельные программы, условиями которых это предусмотрено в качестве обязательного требования.

Если рассматривать целесообразность оформления страховки с финансовой точки зрения, то чаще выгоднее бывает получить кредит с повышенной процентной ставкой, чем каждый год платить за страховку жизни и здоровья. Или же стоимость страховки и разница при получении ссуды с повышенной ставкой будет примерно равными.

Однако наличие договора страхования позволяет заемщику быть уверенным в том, что при определенных обстоятельствах страховщик частично или полностью покроет задолженность кредитора перед банком, а сам заемщик будет освобожден от уплаты взносов и при этом не потеряет квартиру. Другой вопрос, что далеко не всегда наличие страховки позволяет рассчитывать на получение возмещения, ведь получение вреда здоровью или смерть при определенных обстоятельствах страховыми случаями не являются.

Принимать решение о необходимости страхования жизни или отказе от него в каждом случае нужно индивидуально, в зависимости от того, с какой кредитной организацией заключается договор ипотеки и что в нем указано. Дело в том, что отдельные кредиторы рекомендуют застраховать жизнь, но в их договорах данное требование не обозначены. Другие, например, Сбербанк или «ВТБ 24» повышают ставку по ипотеке при отсутствии страховки на 1%, что, конечно, много, но не критично. «Райффайзенбанк» предлагает ставку на 0,5%% выше. А вот в «Юникредитбанк» ставка по ипотеке при отсутствии договора страхования жизни и здоровья повышается на 2,5%, что уже довольно ощутимо.

Ипотечное страхование позволяет защитить финансовые интересы заемщика и кредитора в непредвиденных жизненных ситуациях. Благодаря страховой компании финансовая организация избежит невозврата кредитных средств, а заемщик — различных рисков (застраховать можно не только недвижимость, но также жизнь и здоровье), банк получит выплаты согласно страховому договору. Наличие полиса — обязательное условие при кредитовании.

Страховка покрывает риски, связанные с ущербом, нанесенным объекту залога (квартира, частный дом), потерей трудоспособности заемщика, или его смертью. Риска потери объекта залога в результате прекращения права собственности. Вы можете выбрать один риск или комплекс рисков.

Страховка распространяется не на всю стоимость жилья, а только на те средства, которые Вам выдает банк. Например, если 30% суммы клиент оплачивает самостоятельно, а 70% берет в кредит, то полис должен покрывать именно эти 70%.

Программы страхования по ипотеке

Компания «АльфаСтрахование» предлагает несколько программ, составленных в соответствии с требованиями финансовых организаций:

Первичное обращение по ипотечному страхованию.
Переход из другой страховой компании.
Сопровождение договора страхования по ипотеке.
Добровольное титульное страхование.

Документы для заключения договора

Страхование предмета залога (недвижимости) требует наличия кредитного договора, копии отчета оценщика и документов, которые подтверждают право собственности.
При страховании жизни нужно предоставить заявление заемщика. Страховщик может дополнительно направить страхователя на обследование или попросить недостающие медицинские справки.
При титульном страховании нужны копии правоустанавливающих документов. Когда банк одобрил кредит, Вам нужно заполнить заявку на полис. Если к этому моменту у Вас нет всех нужных документов, Вы можете сообщить данные позже.

Зачем страховать жизнь клиента при кредитном договоре?

Ипотечный договор предусматривает проведение выплат на протяжении 10-25 лет. Это долгий срок, за который страхователь может заболеть, травмироваться или потерять трудоспособность. Если это произойдет, он не погасит долг перед банком. Для защиты имущественных интересов обеих сторон и оформляется полис страхования здоровья и жизни. страховая компания погасит часть платежа в случае пребывания клиента на больничном, а при его смерти — остаток по ипотечному договору.

Такой полис требуют не все банки, поскольку кредитные организации самостоятельно устанавливают правила предоставления кредита. В рамках страхования имущества компания покроет ущерб, причиненный в результате:

Затопления.
Пожара.
Стихийных бедствий (бури, наводнения, паводка, тайфуна, цунами, землетрясения, извержения вулкана и др.).
Взрыва газа или объектов, где он хранится.
Вы можете включить в договор риск порчи внутренней отделки или инженерного оборудования.

Что является страховым случаем?

Страховая компания не компенсирует ущерб, причиненный в результате:

Воздействия радиации.
Ядерного взрыва.
Войны.
Интервенции.
Умысла страхователя или лиц, которые действуют по его поручению.
Ареста имущества по распоряжению государственных органов.

Что делать, если наступил страховой случай?

Страхователю нужно:

Сообщить о происшествии в соответствующие органы.
Уведомить страховщика (не позднее, чем через 3 рабочих дня).
Письменно изложить информацию для страховщика и передать ему документы, полученные в соответствующих органах.
Оставить объект поврежденным до того момента, пока его не осмотрит представитель компании.

Обратите внимание, что если Вы не внесли первую плату по договору страхования, то он считается недействительным — страховщик не будет компенсировать убытки. Если Вы не оплатили очередной взнос, то договор со страховой компанией расторгается. При этом копия уведомления отправляется в банк. Банк кредитор может пересмотреть условия кредитного договора в связи с тем, что заемщик не выполняет свои обязательства.

При покупке годового полиса очередной платеж (не первый) можно отсрочить только в том случае, если банк дал на это письменное согласие.

Что определяет стоимость страховки?

Цена полиса учитывает:

Сумму кредита.
Требования банка по размеру страхового покрытия.
Состояние здоровья, возраст, пол заемщика.
Особенности недвижимости — степень износа конструкции, материал перекрытий.
Статус объекта. Если дом еще строится, то потребуется страхование жизни и здоровья, а если объект сдан или Вы покупаете вторичное жилье, то договор, защищающий недвижимость.
Число предыдущих сделок с этим объектом недвижимости (если оформляется титульное страхование).

Если заемщик частично погашает долг, то страховщик может сделать перерасчет стоимости полиса, но это возможно только на момент продления договора или внесения очередного взноса. Перерасчет распространяется на последующие неоплаченные взносы.

Особенности оплаты и период действия договора

Если Вы заключаете договор на 1 год, то нужно внести единовременный платеж. Если оформляется многолетний полис, то выплаты осуществляются раз в год.

В большинстве случаев срок действия страховки совпадает с периодом действия кредитования.

Для уточнения деталей программы и расчета стоимости свяжитесь с представителями компании по телефону

8 800 333 0 999 (звонок по России бесплатный).