Какую информацию о долгах заемщика хранит кредитная история? Через сколько обновляется кредитная история. Срок хранения в БКИ Какая информация передается в бюро кредитных историй

Перед вынесением решения по выдаче кредитов клиентам большинство банков прибегает к проверке кредитной истории заемщика. Выполняется она через официальные бюро кредитных историй (БКИ), которые были созданы в России более 10 лет назад. Эта база формируется на основании данных о заемщиках, которые подаются банками. Каким образом осуществляется проверка кредитной истории граждан и как она влияет на получение займа?

Кредитная история (КИ) заемщика считается одним и основных факторов, влияющих на принятие решения банком о выдаче кредита:

• положительная КИ (займы погашались своевременно или досрочно) значительно повышает вероятность выдачи повторного займа;
• негативная КИ (имеются данные о частых просрочках , невозвратах кредита) – основная причина отказов банка в предоставлении кредитов.

Клиентам, имеющим хорошую кредитную историю, банки могут предоставлять займы с пониженной процентной ставкой, используя программу лояльности клиентов. Такие предложения, в основном, доступны только постоянным клиентам. В любом случае безупречная КИ намного сокращает период рассмотрения банком заявки на кредит.

Принимая решение о выдаче займа, кредитные организации руководствуются данными о заемщике за несколько последних лет (от 1 до 3). Старые просрочки не будут приниматься во внимание. Особое внимание также уделяется также характеру просроченных платежей:

• если заемщик допускал незначительные просрочки, в большинстве банков он получит кредит;
• если просрочки длились не более 90 дней, банк может принять их за временные трудности клиента и также выдать кредит;
• основанием для отказа в займе станут частые и длительные просрочки платежа.

• скоринговый балл;
• результат проверки службой безопасности;
• вывод риск-менеджеров;
• соответствие требованиям – размер зарплаты, стаж, возраст.

Время, в течение которого предоставляется отчет о кредитной истории заемщика, зависит от конкретного БКИ. Одни организации дают ответ через 1 – 2 дня, другие – практически мгновенно, в течение нескольких минут.

Отчет о кредитной истории физ.лица состоит из 4-х частей:

1. Титульная – отображает сведения, необходимые для идентификации клиента (ФИО, данные документов, удостоверяющих личность заемщика).
2. Основная – содержит информацию об обязательствах (сумма, срок исполнения, вид кредита, количество и срок просрочек) по активным и закрытым кредитам.
3. Дополнительная – включает данные об источниках формирования КИ и ее пользователях.
4. Информационная – отражает сведения о выдаче займов и об отказах в кредитовании, указывая при этом причину отказа.

Пример основной части отчета из БКИ:

В период проверки КИ банк интересуется не только уровнем финансовой дисциплины клиента (суммы и сроки закрытым кредитам). Также учитываются процентные ставки и сроки по действующим обязательствам заемщика.

На незначительные суммы и периоды кредитования обычно внимание не обращается. Однако при наличии пяти и более просрочек (тем более, если период превышает 3 месяца) в предоставлении кредита банки зачастую отказывают, не объясняя причины.

Начиная с 2008 года, многие российские банки активно проверяют кредитную историю клиентов, обращающихся за получением займов. Запросить отчет с КИ потенциального заемщика могут только те банки, которые заключили необходимые договора с БКИ.

Кроме этого, чтобы отправить запрос о предоставлении сведений о кредитной истории, банк должен получить согласие клиента. Сегодня большинство банков практикуют обязательную проверку КИ, особенно если речь идет о крупных потребительских займах или ипотечном кредитовании.

Однако кредитная история будущего заемщика проверяется не всегда. Даже крупные банки, работающие на финансовом рынке очень давно, могут выдавать без проверки в БКИ экспресс-кредиты. Существующие риски в таких случаях с лихвой перекрываются высокими процентами. Если заемщик среднего возраста имеет постоянный доход и прописку в необходимом регионе, кредитора обычно устраивает общий портрет клиента.

Некоторые заемщики с плохой кредитной историей, стремятся ее исправить, своевременно внося платежи по новому кредиту. Они могут обратиться в один из банков, которые потенциально не проверяют КИ:

• Ренессанс-кредит одобряет заявки гражданам, имеющим испорченную КИ при документальном подтверждении дохода и предоставлении залога;
• Русский Стандарт предоставляет кредит с плохой кредитной историей под залог имущества;
• Запсибкомбанк предоставляет займы клиентам без проверки КИ на сумму не более 1,5 млн. руб. при условии подтверждения дохода и предоставлении большого перечня документов.

Можно попытать удачи и в микрофинансовых организациях, предоставляющие небольшие суммы займов на короткое время. Это идеальный способ исправить плохую кредитную историю.

Чтобы правильно определить собственные шансы на получение в банке нужной суммы, можно заранее проверить кредитную историю, хранящуюся в БКИ. Эта услуга предоставляется совершенно бесплатно лишь один раз в году. Повторные запросы в течение года обойдутся заявителю около 500 руб.

Получить свою кредитную историю можно:

• почтой, для чего в адрес одного из БКИ следует отправить заверенное у нотариуса заявление;
• телеграммой – достаточно своеобразный способ, но выходит дешевле и проще, чем идти к нотариусу. Для этого необходимо отправить в адрес БКИ телеграмму, где указать свои паспортные данные и заверить подпись у сотрудника почты;
• лично – необходимо обратиться непосредственно в БКИ или к его партнерам. Во втором случае придется оплатить комиссию партнерам;
• через интернет – наиболее популярный и быстрый способ. Подобная услуга предоставляется некоторыми кредитными брокерами. Кроме этого, благодаря недавно появившемуся совместному проекту Национального бюро кредитных историй и Ассоциации Российских банков, отчет о собственной КИ можно .

• Если банк отказал вам в кредите, поинтересуйтесь – возможно, причина кроется в отсутствии вашей кредитной истории. При этом желательно иметь на руках отчет о своей КИ. Некоторые банки запрашивают сведения в БКИ, с которыми давно сотрудничают, а там могло просто не оказаться информации о вашей кредитной истории.
• Если вы точно уверены с том, что ваша КИ положительная, а банк отказывает в предоставлении займа, следует обратиться к кредитору, который выдавал вам ссуду. Он мог просто не передать сведения о выполнении ваших обязательств в БКИ.
• Если вы хотите получить сведения о своей кредитной истории через интернет, лучше обращаться лидерам в данной сфере. Такими организациями являются Национальное бюро кредитных историй, Эквифакс, Объединенное бюро кредитных историй и Кредитное бюро Русский Стандарт. Эти БКИ владеют практически 95% информации о КИ российских граждан.

Долги по выплате алиментов, за услуги ЖКХ и связи, по которым есть судебные решения, теперь будут отображаться в кредитных историях россиян. Таким образом, перечень ненадежных заемщиков, которым, вероятнее всего, откажут в выдаче займа, должен значительно расшириться, а риски кредитных организаций - снизиться.

Правовая инструкция расскажет о том, какая информация о заемщиках поступает в Бюро кредитных историй после 1 марта 2015 года.

Зачем нужна кредитная история?

Сегодня кредитная история является важнейшим инструментом, по которому банки и другие кредитные организации оценивают состоятельность заемщика - то, как он исполняет свои обязательства по договорам займа. Даже если гражданин предоставляет справку о высоких доходах, банк на основе анализа его кредитной истории может отказать ему в займе из-за его закредитованности или имеющихся долгов по предыдущим займам.

Кредитная история формируется по каждому запросу на получение займа. Даже если в нем было отказано, кредитная история все равно будет сформирована и передана в Бюро кредитных историй (БКИ), а в последующем будет доступна банкам, в которые заемщик будет обращаться с аналогичными запросами.

Какая информация содержится в кредитной истории?

Кредитная история физического лица, в том числе зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя, состоит из четырех частей: титульной, основной, дополнительной (закрытой) и информационной (ст. 4 ФЗ N 218 «О кредитных историях»).

Титульная часть кредитной истории физического лица содержит информацию, идентифицирующую его личность - это ФИО, дата и место рождения, данные удостоверяющего личность документа, ИНН, номер СНИЛС, если лицо его указало, обращаясь с заявкой на кредит.

Основная часть кредитной истории физического лица содержит дополнительные сведения о нем: адрес фактического проживания, решение суда о признании его недееспособным (если оно имеется), информацию о регистрации в качестве ИП.

Основная часть КИ также содержит информацию об обязательствах заемщика. Здесь идет речь обо всех кредитных договорах, а также договорах поручительства, которые исполнял или продолжает исполнять гражданин, в том числе и о задолженностях по основному долгу и процентам.

Если договор займа был предметом судебного разбирательства, то эта информация, включая резолютивную часть решения, также будет отражена в этой, а также в закрытой части кредитной истории.

Появится в этой части и информация о передаче права требования до договору займа третьим лицам, как это часто бывает в случае роста задолженности заемщика.

Коснулись основной части КИ и изменения в закон Федеральный закон «О кредитных историях», которые вступили в силу 1 марта 2015 года. С этой даты в Бюро кредитных историй будет передаваться также информация о вступившем в силу и не исполненном в течение 10 дней судебном решении о взыскании долга по оплате жилого помещения, алиментам, за коммунальные услуги и услуги связи.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории содержит полную информацию об организациях, которые подавали туда информацию (источники формирования КИ) и о тех организациях, которые эту информацию запрашивали (пользователи КИ), включая даты запросов.

Информационная часть формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита), неважно одобрено оно или нет. В отношении факта отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) указывается сумма договора займа (кредита), в которой отказано заемщику, причины отказа и дата отказа.

Как получить информацию о своей кредитной истории?

Кредитные истории хранятся в специальных Бюро (БКИ) - это коммерческие организации, оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению КИ, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Чтобы узнать, в каком именно БКИ хранится конкретная кредитная история физического лица, ему необходимо обратиться в Центральный каталог кредитных история (ЦККИ).

На официальном сайте Банка России подробно описывается, как это можно сделать. Итак, два способа:
обратившись через официальный сайт Банка России (www.cbr.ru), заполнив форму запроса, размещенную в разделе «Кредитные истории», с использованием кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории;
обратившись без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через кредитную организацию, бюро кредитных историй, отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи, нотариуса, микрофинансовую организацию или кредитный кооператив.

Код субъекта кредитной истории используется только на официальном сайте Банка России и только для получения сведений о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история. Сформировать этот код можно как при заключении договора займа, так и позднее, обратившись в любую кредитную организацию или любое бюро кредитных историй.

Заемщик вправе в каждом БКИ, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату получить кредитный отчет по своей кредитной истории (ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях».)

Если заемщик не согласен с информацией, которая содержится в его кредитной истории, он вправе ее изменить или дополнить, написав соответствующее заявление в БКИ, по которому в течение 30 дней (или раньше, если на то есть веские причины) будет проведена проверка. О результатах рассмотрения указанного заявления Бюро обязано в письменной форме сообщить заемщику. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным. При этом его можно оспорить в суде.

Без специальной подготовки вы можете легко растеряться, получив свою кредитную историю (КИ). Вы увидите специальные термины и обозначения, цветные квадратики и таблицы. Это логично, ведь документ создавался для работников банка. Но все не так сложно, как кажется. Мы поможем вам разобраться с этой задачей.

Содержание кредитной истории физического лица

Любой кредитный отчет состоит из трех частей:

• . В ней указываются общие данные по заемщику.
• Информационной части. Здесь указаны все кредиты, платежи по ним и поручительства.
• Закрытой части. Тут перечислены все обращения за КИ заемщика.

Подробно рассмотрим содержание кредитной истории на примере отчета НБКИ.

1. Титульная часть

состоит из разделов:

• Заемщик
• Сводка.
• Идентификация заемщика.

Заемщик

Тут указаны ваши паспортные данные. Нужно внимательно проверить этот раздел. Опечатка в фамилии или дате рождения может доставить проблемы при оформлении кредита в банке. Если вы обнаружили ошибку, сразу же подайте запрос в БКИ с требованием перепроверить данные. В течение месяца правки будут внесены.

Сводка

Тут указаны:

• Счета.

Это все ваши кредиты: открытые, закрытые, просроченные. «Негативные» - это займы, по которым вы задерживали выплаты. У заемщика из скриншота было три кредита. Один он погасил без просрочек, а с двумя другими были проблемы. Но закрыты все три.

Внимательно проверьте эти данные. Иногда банки передают информацию в БКИ с опозданием: вы погасили кредит, а он еще значится открытым. Это может быть причиной отказа в новом займе. Банки не любят, когда у клиента несколько кредитов одновременно. Если вы обнаружили ошибку - пишите заявление в БКИ.

• Договоры.

Верхняя цифра, кредитный лимит, - это сумма всех ваших кредитов с 2005 года. БКИ собирают данные о заемщиках именно с этого времени. Кредитный лимит нужен только для статистики. Ежемесячный платеж, - это сумма ваших выплат по кредитам. Если вы уже погасили все задолженности, она равна нулю. Если нет, банк учтет эту сумму. При расчете платежеспособности он вычтет ее из суммы ваших доходов.

Эти данные тоже нужно проверить. Если ваш закрытый займ все еще значится как открытый, БКИ укажет в кредитном отчете платежи по нему. В итоге банк неправильно оценит ваш реальный доход. Он вычтет из него платежи по кредиту, который вы давно погасили.

• Баланс.

Графа «Текущий» — это сумма всех ваших платежей по займам. «Просрочено» - все просроченные выплаты, а «Задолженность» — сумма, которую нужно уплатить банку, чтобы погасить проблемные кредиты. У заемщика из примера все хорошо: в двух последних графах стоит 0. Он может рассчитывать даже на крупный кредит - к примеру, на ипотеку.

• Открыт.

Первая дата - день открытия вашего последнего кредита. Вторая - день, когда вы взяли первый займ в банке.

• Запросы.

Это информация о том, как часто банки интересовались вашей КИ. Если ее запрашивали 3-4 раза за последние пару месяцев, то все в порядке. А вот если чаще, возникнут проблемы. Вашей КИ интересовались 10-15 банков? Значит, вы пробовали получить кредит в разных финансовых организациях, но так и не смогли сделать это. Почему?

В примере КИ Иванова запрашивали 8 раз. При этом у него 3 кредита. Вполне нормальное соотношение. Картину портят 6 запросов за последние 24 месяца. Вероятно, это связано с его проблемными кредитами. Иванов обращался за займом, банк запрашивал его КИ - и отказывал.

2. Информационная часть

Счет

Это полная информация по вашему займу. Вид: кредит бывает потребительским, ипотечным, срочным, на покупку автомобиля и т.д. Отношение: вы можете брать займ или являться поручителем, доверенным лицом, созаемщиком. В нашем примере Иванов брал кредит лично в ОАО «Иваново».

Договор

Тут указаны все данные по договору. Когда начались выплаты, когда закончились, каковы были график погашения, процентная ставки и начальная суммы кредита.

Состояние.

В разделе указано, в каком состоянии кредит. «Открыт» - вы еще платите, закрыт - уже погасили. «Просрочен» - опаздываете с выплатами. «Доведен до дефолта» - банк уверен, что вы не погасите кредит. Самый плохой вариант. С такой записью в КИ вы кредит не получите. «Передан в другую организацию» — ваш займ отдали коллекторам или банк лишился лицензии.

Проверяйте раздел внимательно. Эта информация тоже может быть устаревшей, если банк не подал вовремя сведения в БКИ.

Баланс

То же самое, что и «Баланс» в первой части КИ. Но здесь информация подробная, с разбивкой по каждому займу.

Просроченные платежи

Информация о том, как часто и на сколько дней вы задерживали выплаты. Иванов платил исправно - просрочек у него нет.

Своевременность платежей

Цветные квадратики - это месяцы. Они обозначены по начальным буквам слова. Ф - февраль, М - март, А - апрель и так далее. Цифры - это январь, начало года. В данном случае стоит 13 - 2013 год. Важно : читать строку нужно в обратном порядке, справа налево. Первый квадратик - начало выплат по кредиту. Последний - текущее состояние.

Цвет квадратика говорит о своевременности отчислений по погашению займа.

В нашем примере Иванов начал выплату в сентябре 2012. Поэтому квадратик белый, в нем стоит 0. Это означает, что платеж нельзя оценить. В октябре, ноябре и декабре он платил без просрочек - квадратики зеленые. По январю 2013 у БКИ данных нет. А в феврале снова пошли своевременные выплаты.

Чем больше зеленого цвета в вашей КИ, тем лучше.

Данные о кредиторе

Сведения о банке, который выдал вам кредит.

Другие пункты

Кроме указанной информации, в содержание кредитной истории заемщика БКИ могут включать сведения о залоге и банковские гарантии. Тогда в КИ будут сведения о том, каким имуществом обеспечен ваш заем и какова его стоимость. А также наименование и реквизиты банка-гаранта - то есть финансовой организации, выступающей поручителем по вашему кредиту. Если вы не сможете его погасить, это сделает банк.

3. Закрытая часть - запросы

Из этого раздела вы узнаете обо всех организациях, интересовавшихся вашей кредитной историей. Он действительно закрытый - эту информацию не видит никто, кроме владельца КИ. Но в «Сводке» указана общая численность запросов. Даже такой информации банкам достаточно, чтобы сделать выводы.

Никаких незнакомых названий в списке компаний, интересовавшихся вашей КИ, быть не должно. Если вы обнаружили запрос, о котором не знаете, зайдите на сайт Банка России и оставьте там заявку на БКИ. К вашей кредитной истории можно получить доступ только с вашего разрешения. Если вы такого соглашения не подписывали, БКИ нарушило закон.

05.02.16 315 038 5

И как с ее помощью получить кредит

Если вам отказали в кредите, не дали страховку, не взяли на работу или вам просто скучно - посмотрите в свою кредитную историю.

Возможно, в ней вы узнаете о себе много интересного. В первой статье из цикла мы расскажем, как работает и зачем нужна кредитная история.

Антонина Сергеева

журналист

Как выглядит

Кредитная история - это досье на вас как на заемщика. В нем рассказано, какую сумму и когда вы занимали, платили вовремя или задерживали и обращались ли в другие банки за кредитами. В досье описываются все кредиты с 2005 года.

Не существует правил, как должна выглядеть кредитная история. Но есть обязательные блоки:

Название бюро

Личная информация о клиенте

Сводка: сколько брал и как отдавал

Расшифровка символов: как клиент погашал кредит

Пересказ кредита

Просрочки: зеленый график - просрочек нет

Разноцветный график - есть просрочки

Решения по кредитам

Отметки о запросах кредитной истории

Основную информацию в кредитную историю заносят сотрудники кредитных организаций: банков, микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов.

Дополнительные сведения о долгах могут внести операторы сотовой связи и судебные приставы из-за просрочек по алиментам и ЖКХ .

Зачем кредитная история компаниям

Кредитную историю используют кредиторы, страховщики и работодатели. Так они ищут надежных клиентов и сотрудников.

Банки решают, давать кредит или нет. Банк должен проверить заемщика: насколько он надежный и сможет ли вернуть деньги. Раньше такую проверку делали менеджеры: они расспрашивали клиентов сами и звонили на работу. Но такую систему было слишком легко обмануть, поэтому теперь все централизовано: в какой бы банк вы ни обратились, все они увидят вашу кредитную историю.

Страховщики защищаются от мошенников и безответственных людей. Если клиент опаздывает с платежами и у него несколько кредитов, то ему явно не хватает денег. Ради них он, возможно, сымитирует ДТП. Поэтому таким клиентам страховщики готовы повысить стоимость полиса или вовсе отказать им в страховке.

Работодатели оценивают сотрудника: насколько он взрослый, дисциплинированный и ответственный. Если человек закредитован, то у него явно проблемы с принятием решений. Эксперты газеты «Известия» считают , что такой сотрудник завалит проект, не заметит ошибку или смошенничает. Кредитная история - лакмусовая бумажка для должности с материальной ответственностью: директора, бухгалтера или завхоза.

С 1 июля 2014 года кредитную историю может запросить любая компания. Для этого ей придется получить письменное согласие владельца: кредитная история попадает под закон о защите персональных данных, поэтому ее не выдают кому попало. Это значит, что если работодатель хочет проверить вашу кредитную историю, он должен попросить вас подписать письменное согласие. Вы можете отказаться, но тогда и работодатель может отказать вам в трудоустройстве.

Чем кредитная история полезна для вас

Если банк не дал вам кредит, значит что-то не так с кредитной историей. Если вы уверены, что у вас с ней должно быть все в порядке, возможно, она еще не обновилась. Например, клиент брал автокредит и погасил его, но в кредитной истории отметка еще не появилась. Банк видит действующий кредит и отказывает в новом.

Еще компании могут опечататься в номере паспорта или инициалах. Если данные совпадут с другим человеком, то на вас может повиснуть чужой долг. Банки не будут перепроверять чужие сведения, они молча откажут в кредите.

Если остались вопросы или хотите узнать больше, посмотрите видеоролик. Эксперт банка по кредитам объясняет, что такое кредитная история, почему банкам она так важна и что делать, если планируете брать крупный кредит, а кредитной истории нет.

В следующих статьях расскажем, ; ,

Выводы

1. Кредитная история - это описание ваших кредитов с 2005 года: сколько занимали и как ровно платили; были вторым заемщиком или поручителем.
2. Относитесь к ней серьезно: о ваших просрочках узнают банки, работодатели и страховщики.
3. Банки используют кредитную историю для оценки заемщиков. От нее зависит, дадут вам кредит или нет.
4. Работодатели могут не взять на работу с плохой историей, а страховщики - поднять цены на полисы.

По закону каждый банк обязан предоставлять информацию о действиях заемщика в бюро кредитных историй (БКИ), при этом кредитные организации не ограничены в выборе и могут сотрудничать с разными бюро. Перечень информации, передаваемой банками в БКИ, регламентирован ст. 4 «Содержание кредитной истории» ФЗ №218-ФЗ . Итак, согласно пунктам данной статьи любая кредитная история (КИ) состоит из 3-х частей:

1. Титульная часть. В ней содержатся идентификационные данные о заемщике – это ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, страховой номер ПФР.

2. Основная часть. В этой части отражаются все обязательства заемщика, а именно, каждая запись кредитной истории содержит:

• сумму и срок выданного кредита в соответствии с условиями договора;
• информацию обо всех дополнениях и изменениях кредитного договора;
• дату и сумму фактического погашения кредита в полном или неполном размерах;
• данные о погашении кредита за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств;
• факты рассмотрения дела заемщика судом и содержание резолютивных частей судебных решений, вступивших в силу:
• любая дополнительная информация, касающаяся процесса погашения займа.

Помимо истории возникновения и погашения обязательств в основной части также указывается место регистрации и фактическое место жительства заемщика и сведения о госрегистрации в качестве индивидуального предпринимателя (если есть).

3. Дополнительная (закрытая) часть содержит:

• наименование юридического лица – источника кредитной истории (банка, в котором кредитовался заемщик), его единый государственный регистрационный номер, код ОКПО;
• наименование юридического лица или ФИО индивидуального предпринимателя - пользователей кредитной истории (банков и других лиц, запрашивающих вашу кредитную историю), их единый государственный регистрационный номер, ИНН, код ОКПО, для ИП – паспортные данные;
• дата подачи запроса.

Надо понимать, что установленные законом требования задают лишь общую структуру передаваемой в БКИ информации, а детальный состав кредитного отчета разрабатывается каждым бюро самостоятельно. Тем не менее, из содержания кредитной истории видно, что вся наиболее важная информация отражается в основной ее части. Именно там фиксируются данные о действующих и погашенных кредитах заемщика, графики платежей и отклонения от них (просрочки платежей). В дополнительной же части хранится история запросов информации о заемщике, т.е. кто и когда интересовался данными основной части КИ.

Обратите внимание, согласно п.13 ст.6 «Предоставление кредитного отчета» ФЗ №218-ФЗ дополнительная (закрытая) часть кредитной истории банкам не предоставляется. Получить ее могут только заемщик, представители суда и прокуратуры.