Что такое годовые проценты по кредиту (вкладу). Ипотечный калькулятор 100000 12 годовых
Далеко не у каждого россиянина есть возможность совершить дорогостоящее приобретение. Многие люди, которые мечтают купить новую бытовую технику или недвижимость, вынуждены принимать участие в потребительском или ипотечном кредитовании. Изучая представленные на отечественном финансовом рынке кредитные продукты, каждый российский гражданин пытается сэкономить на процентах. Чтобы подобрать наиболее выгодный по всем параметрам займ, физическим лицам необходимо знать, как можно рассчитать ежемесячные платежи и процентные ставки. Это можно сделать непосредственно в отделении финансового учреждения либо самостоятельно, задействуя специальные формулы.
Как посчитать годовые проценты по кредиту?
S = Sз * i * Kк / Kг , где
- S – сумма процентов;
- Sз – сумма кредита (например, );
- i – годовая процентная ставка;
- Kк – количество дней, выделенных банком для погашения кредита;
- Kг – количество дней в текущем году.
Как нужно рассчитывать сумму начисленных процентов, можно рассмотреть на примере:
- Срок кредитования – 1 год.
- Годовая процентная ставка (примерно такая же, как при , полученных в других банках) – 18,00%.
- S = 300 000 * 18 * 365 / 365 = 54 000 рублей придется заплатить физическому лицу за использование кредитных средств.
Чтобы просчитать годовые проценты, клиентам финансового учреждения необходимо внимательно изучить кредитный договор. В соглашении обычно указывается не только сумма выданного займа, но и то, какую сумму необходимо вернуть в конце срока действия договора. Для проведения расчетов следует из большей суммы вычесть меньшую, после чего полученный результат разделить на срок действия кредитной программы, затем конечную цифру умножить на 100%.
- Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
- Срок кредитования – 1 год.
- В конце срока нужно вернуть – 354 000 рублей.
- Годовые проценты S = (354 000 – 300 000) : 1 * 100% = 54 000 рублей.
Провести расчет можно и еще одним способом. Заемщику следует суммировать все ежемесячные платежи, после чего к полученному результату прибавить дополнительные выплаты (например, дополнительные сборы, комиссионные вознаграждения, сумму средств, взимаемую банком за обслуживание кредитной программы и т.д.). После этого полученный результат необходимо разделить на срок действия кредита, а конечную цифру умножить на 100%.
- Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
- Срок кредитования – 1 год.
- Годовая процентная ставка – 18,00%.
- Дополнительные платежи – 2 500 рублей.
- Сумма ежемесячного платежа – 4 500 рублей.
- Годовые проценты S = (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00% : 1 * 100% = (54 000 + 2 500) : 1 * 100% = 56 500 рублей.
Формула для расчета процентов по кредиту
Сегодня в банковском секторе применяется две основные схемы расчета процентов по кредитным программам. В данном случае речь идет о дифференцированных и аннуитетных платежах, которые заемщики обязаны вносить один раз в месяц на расчетный счет своего кредитора.
- Sa – сумма платежа (аннуитетного);
- Sk – сумма займа;
- t – количество обязательных платежей по кредитной программе.
Как проводятся исчисления, можно рассмотреть на примере:
- Сумма ежемесячного платежа = (60 000 * (0,17/12)) : 1 – (1: (1: (1 + (0,17:12)))) = 850,00: 0,1553 = 5 472,29 рублей.
При проведении расчета суммы ежемесячных платежей (дифференцированных) банки используют другую формулу:
- Sр – сумма начисленных процентов;
- t – число дней в платежном периоде;
- Sk – сумма остатка займа;
- P – процентная ставка по займу (годовая);
- Y – количество дней (календарных) в году (366/365).
- Физическое лицо оформило кредит на сумму – 60 000 рублей.
- Годовая процентная ставка – 17,00%.
- Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
- Сумма займа, которая подлежит возврату каждый месяц, – 5 000 рублей.
- За январь = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
- За февраль = (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 …
- За декабрь = (5 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.
Как физическим лицам выбрать наиболее выгодную схему начисления процентов?
Чтобы потенциальным заемщикам выбрать наиболее выгодную схему расчета процентов, следует провести сравнение обоих методик. Если акцент делать на размере переплаты, то выгоднее будет оформлять кредитные программы, по которым предусмотрены дифференцированные ежемесячные платежи. Стоит отметить, что этот способ имеет и недостаток. В отличие от аннуитетных платежей, при дифференцированном способе возвращения займа основная кредитная нагрузка будет делаться на первые месяцы использования программы.
Если рассматривать ипотечные кредитные продукты, то для них крайне невыгодным будет аннуитетный способ погашения, так как в этом случае физическим лицам придется переплатить очень крупные суммы денежных средств.
Как рассчитать ипотеку на 15 лет?
Каждый человек рано или поздно начинает задумываться над тем, как ему улучшить свои жилищные условия. Если у него есть в достаточной сумме сбережения, он может приобрести более просторную жилплощадь. В том случае, когда у физических лиц нет возможности скопить даже на треть стоимости объекта недвижимости, единственным вариантом улучшить условия жизни является участие в ипотечном кредитовании.
В настоящее время на отечественном финансовом рынке огромное количество банков предлагают для россиян ипотечные кредиты. Чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия кредитования, физическим лицам стоит самостоятельно подсчитать, сколько придется заплатить процентов, например, за 15 лет. При проведении исчислений потенциальным заемщикам стоит учесть, что в стоимость ипотечного кредита входят:
- сумма выданного займа;
- сумма начисленных за весь срок пользования кредитом процентов;
- страховые платежи;
- стоимость услуг оценщика;
- дополнительные платежи.
Как правило, ипотечные кредиты могут погашаться либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Потенциальным заемщикам будет проще рассчитать переплату по кредиту в случае с аннуитетными платежами. Для этого им необходимо задействовать формулу:
X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)) , где:
- X – размер ежемесячного платежа (аннуитетного);
- S - сумма ипотечного кредита;
- p – 1/12 часть процентной ставки (годовой);
- m – срок действия ипотечного кредита (в месяцах), в данном случае 15 лет = 180 месяцев;
- ^ - в степени.
При расчете дифференцированных платежей принято использовать следующую формулу:
- ОСХ*ПрС*х/z – определяется ежемесячный платеж.
- ОСЗ/y – уменьшение долга после внесения ежемесячного платежа.
- ОСЗ – остаток по займу (исчисление проводится отдельно за каждый месяц);
- ПрС – процентная ставка (общая);
- y – количество месяцев, оставшихся до полного погашения займа;
- x – количество дней в расчетном месяце;
- z– количество платежных дней (суммарное) в году.
Совет: в случае с ипотечным кредитом, по которому предусмотрены дифференцированные платежи, потенциальным заемщикам лучше воспользоваться кредитным калькулятором. Это связано с тем, что для проведения исчислений используется сложная формула. Также можно обратиться в отделение банка, в котором планируется оформление ипотечной программы, где специалист рассчитает сумму ежемесячного платежа и ответит на все интересующие клиента вопросы, например, возможно ли .
Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту?
Многие российские граждане, которые выбирают кредитную программу, используют стандартную формулу расчета ежемесячных платежей. Они берут за основу сумму займа, умножают ее на месячную процентную ставку и умножают все на количество месяцев кредитования.
- Процентная ставка – 10,00%.
- В первую очередь определяется ежемесячная процентная ставка - 10,00% / 12 = 0,83.
- (100 000 х 0,83%) х 12 = 9 960,00 рублей нужно возвращать ежемесячно.
Совет: эта формула может быть применена в случае аннуитетных платежей, при которых заемщик должен будет один раз в месяц возвращать фиксированную сумму средств. В том случае, когда банком выдан кредит на условиях дифференцированных платежей, то сумма ежемесячных платежей будет исчисляться по другой формуле. Также стоит отметить, что при оплате дифференцированными платежами физическим лицам придется каждый последующий месяц возвращать кредитору меньшую сумму.
При расчете дифференцированных платежей физическим лицам необходимо учитывать один важный момент. Процентная ставка каждый месяц будет начисляться на сумму кредита, уменьшенную на уже внесенные ежемесячные платежи.
- Сумма кредита – 100 000 рублей.
- Срок действия программы – 1 год.
- Ежемесячная процентная ставка 0,83%.
- Ежемесячный платеж (сумма кредита / кол-во месяцев (платежных периодов)).
Сумма ежемесячных платежей (дифференцированных) будет рассчитываться за каждый месяц:
Срок действия кредита | Расчет ежемесячных процентов | Сумма ежемесячного платежа |
Январь | 100 000 * 0,83% | 8 333,33 + 830 = 9 163,33 рублей |
Февраль | (100 000 – 8 333,33) * 0,83% = 91 666,67 * 0,83% | 8 333,33 + 760,83 = 9 094,16 рублей |
Март | (91 666,67 – 8 333,33) * 0,83% = 83 333,34 * 0,83% | 8 333,33 + 691,67 = 9 025,00 рублей |
Апрель | (83 333,34 – 8 333,33) * 0,83% = 75 000,01 * 0,83% | 8 333,33 + 622,00 = 8 955,33 рублей |
Май | (75 000,01 – 8 333,33) * 0,83% = 66 666,68 * 0,83% | 8 333,33 + 553,33 = 8 886,66 рублей |
Июнь | (66 666,68 – 8 862,87) * 0,83% = 58 333,35 * 0,83% | 8 333,33 + 484,17 = 8 817,50 рублей |
Июль | (58 333,35 – 8 333,33) * 0,83% = 50 000,02 * 0,83% | 8 333,33 + 415,00 = 8 748,33 рублей |
Август | (50 000,02 – 8 333,33) * 0,83% = 41 666,69 * 0,83% | 8 333,33 + 345,83 = 8 679,16 рублей |
Сентябрь | (41 666,69 – 8 333,33) * 0,83% = 33 333,36 * 0,83% | 8 333,33 + 276,67 = 8 610,00 рублей |
Октябрь | (28 787,94 – 8 333,33) * 0,83% = 25 000,03 * 0,83% | 8 333,33 + 207,50 = 8 540,83 рублей |
Ноябрь | (25 000,03 – 8 333,33) * 0,83% = 16 666,70 * 0,83% | 8 333,33 + 138,33 = 8 471,66 рублей |
Декабрь | (12 121,28 – 8 333,33) * 0,83% = 8 333,37 * 0,83% | 8 333,33 + 69,17 = 8 402,50 рублей |
Из примера видно, что каждый месяц тело кредита к возврату будет оставаться неизменным, а сумма начисленных процентов будет меняться в меньшую сторону.
Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту посредством программы?
В этой программе нужно заполнить пустующие окна, в которые следует ввести данные:
- сумму займа;
- валюту, в которой планируется оформление кредитного продукта;
- предлагаемая банком процентная ставка;
- срок действия кредитной программы;
- тип платежей (дифференцированные или аннуитетные);
- начало выплат по займу.
После введения всех данных потенциальным заемщикам нужно лишь кликнуть по клавише «посчитать». Буквально через несколько секунд на экране монитора отразится информация, которая позволит физическим лицам дать финансовую оценку выбранной кредитной программе.
Сохраните статью в 2 клика:
Каждый россиянин, который решил воспользоваться доступным банковским продуктом, например, должен перед подачей заявки оценить свои финансовые возможности. Для этого ему необходимо сделать расчеты годовых процентов и ежемесячных платежей. Проведение исчислений возможно будет только при задействовании специальных формул. Также физические лица могут воспользоваться бесплатными кредитными калькуляторами, которые расположены на официальных сайтах российских банков. Выполненные расчеты позволят потенциальным заемщикам понять, смогут ли они обслуживать выбранный кредит или им стоит поискать программу с более доступными условиями.
Вконтакте
Ставки по банковским депозитам продолжают расти вслед за прогнозами экспертов, сделанных еще в начале года. Сезонное снижение активности инвесторов на финансовом рынке привело к увеличению банками доходности депозитов для привлечения новых частных вкладчиков. Во второй половине года уже треть крупнейших кредитных учреждений повысили свои ставки по вкладам. Мы уже писали о и . Помимо них сегодня с десяток московских банков предлагают накопительные программы под 12 процентов и выше. Рассмотрим внимательнее условия некоторых из них.
«Максимальный» вклад Росинтербанка
Росинтербанк поможет максимально наполнить копилку сбережений частных лиц весомой монетой. Даже скромная сумма ежегодно будет прирастать на 12,1%.
Одни клиенты начинают копить с 10 тыс. руб., другие принимают решение, о котором ничуть не жалеют и вносят на «Максимальный» вклад максимально возможную сумму 10 млн. руб. За три года депозит можно не раз пополнить дополнительными взносами от 3 тыс. руб., что сделает его еще более доходным.
Но и без дополнительных взносов клиентские средства прирастают существенной суммой . И это происходит не ежеквартально, как в других банках, а ежемесячно.
У депозита не предусмотрен расход по частям, но можно досрочно расторгнуть договор. Если это произойдет через год после открытия счета, то ставка накопленных процентов сохранится наполовину. Если раньше, чем через 366 дней, то клиентские сбережения увеличатся процентами по ставке вклада «До востребования».
Контролировать состояние счета удобно с помощью интернет-банка. Система позволяет перевести средства с другого счета дополнительный взнос, легко и быстро получить актуальную информацию о движении средств при капитализации и начислении процентов.
Программа «Счастливый вкладчик» предусматривает бесплатное оформление дебетовой пластиковой карты. MasterCard Gold в подарок клиентам, оформивших договор от 700 тыс. руб. Вкладчик с меньшей суммой получает MasterCard Standard.
У Росинтербанк 27 офисов в московском регионе. И он постоянно расширяет розничную сеть для удобства своих клиентов. За два десятка лет профессиональной работы банк заслужил право быть в числе лидеров банковского дела.
«Лояльный вклад» Московского кредитного банка
Всем, кто хранит верность своему банку, посвящен депозит «Лояльный». – редкое явление. Но постоянные клиенты имеют такую возможность с августа этого года.
Получать 12% годовых будут все, кто готов открыть вклад более чем на 370 дней. Депозитный продукт интересен тем, что минимальная сумма всего 1 000 руб. Верхний предел ограничен десятью миллионами рублей. Пополнить депозит до этой суммы позволено в любой момент, причем взносом любого размера. По окончании срока можно его продлить на такой же, но пролонгация предусмотрена не более двух раз.
Ежемесячно начисляются проценты, которые капитализируются или переводятся на пластиковую карту, на усмотрение владельца. Во втором случае клиент имеет возможность ежемесячно пользоваться накопленными средствами. Проценты будут уплачены и при досрочном расторжении сделки. Если прошло больше 185-ти дней со дня подписания депозитного договора, то можно рассчитывать на половину первоначально оговоренной ставки.
Многие клиенты предпочитают управлять счетом дистанционно, с помощью электронной системы «МКБ Онлайн», которая помогает выбрать любой другой продукт банка и привязать его к пластиковой карте. Открывая вклад – не нужно нести наличные рубли. Необходимая сумма переводится с банковского счета безналичным путем. Состоятельным клиентам с депозитом больше 3 млн. рублей бесплатно оформляется платиновая или золотая карта одной из платёжных систем Visa или MasterCard.
Почти невозможное сочетание 1 год, 1 тысяча и 12 %– выходит за рамки обычных предложений других банков. Но у Московского кредитного лояльное отношение к тем, кто уже доверил свои деньги банку. Тот, у кого прошло не более полугода со дня закрытия последнего вклада, тоже может рассчитывать на депозит с повышенной доходностью.
Остается добавить, что в этом году Банк отмечает своё 20-летие. Сеть его подразделений состоит из белее 70-ти офисов в московском регионе.
«Доходный» вклад Русского Земельного Банка
Лидером по приумножению сбережений клиентов, безусловно, является «Доходный» вклад Русского Земельного Банка. Подняться на недостижимую высоту и предложить своим вкладчикам 14% годовых позволило его достаточно длительное устойчивое финансовое положение на рынке банковских услуг.
5 миллионов рублей (такова минимальная сумма вклада для ставки 14%) увеличатся за год на сумму 745 927 руб. Эффективная доходность будет и у более скромных вложений: 12% на суммы от 100 тыс. до 700 тыс. руб. и 13% на суммы от 700 тыс. до 5 млн. руб. Можно выбрать персональный срок нахождения денег на депозите: один или два года без возможности автоматического его продления. Не ограничена максимальная сумма вклада.
Счет можно пополнять в любое время и любой суммой от 10 тыс. руб., но не позднее, чем за месяц до окончания срока. Увеличение накоплений происходит и за счет капитализации процентов. Если за счет дополнительных взносов или начислений при капитализации общая сумма вклада превысит пороги 700 тыс. и 5 млн. руб., то процентная ставка будет автоматически увеличена до 13 и 14 процентов соответственно. При определенных условиях капитализации эффективная процентная ставка может увеличиться до 14,76%!
Ежемесячно начисленные проценты возможно (кроме капитализации) снять наличными или перевести на другой счет вкладчика. Клиент сам выбирает один из трех путей выплаты процентов.
Владельцы не могут пользоваться отдельными частями вклада, но предусмотрен вариант полного снятия всей суммы договора вместе с начисленными процентами. При этом ставка будет уменьшена наполовину.
В КБ Русский земельный Банк работают настоящие профессионалы, неравнодушные к своему делу, что позволяет ему долгие годы вести политику доверительных, долгосрочных и эффективных отношений со своими клиентами.
«Шоколадный» вклад банка Огни Москвы
Банк предлагает сладкие, как изысканный швейцарский шоколад, условия для своих вкладчиков. Накопить средства и приумножить сбережения здесь можно по ставке выше, чем в настоящем швейцарском банке. Для юридических лиц этот вклад недоступен. И состоятельных и более скромных частных лиц привлекает внушительная ставка 12 %.
Для заключения договора достаточно иметь 5 000 руб. свободных денежных средств и документ, удостоверяющий личность. Договор заключается на один, два или три года. Для каждого срока – своя доходность. Пролонгация вклада не предусмотрена, но есть возможность подписать новое депозитное соглашение. Приветствуются дополнительные взносы от 3 000 руб., которые не принимаются только в течение последнего месяц до окончания срока.
Допустимо снимать средства частями спустя три месяца после первого внесения денег, сохраняя при этом неснижаемый остаток. Неснижаемая величина вклада будет меняться в течение всего срока. Зависит она от первоначальной суммы и всех дополнительных взносов. Составляет не больше половины всех взносов со дня подписания договора, но не должна быть меньше 5 000 руб., т.е. минимальной суммы вклада.
Ежеквартально рассчитываются проценты, выплата которых предлагается тремя путями. На выбор клиента начисленный доход переводится на текущий счет или пластиковую карту, выпущенную банком. Если нет необходимости тут же пользоваться этими средствами, то рекомендуется их капитализировать, т.е. увеличить ими этот же вклад.
Если клиент пожелает, он может забрать сумму депозита до окончания срока, прописанного в договоре. В этом случае проценты тоже будут начислены, но по другой ставке.
Кроме рублей на «Шоколадный вклад» можно положить евро и доллар, но это будет уже другой договор с другими условиями. У рублевого трехлетнего депозита самая большая ставка 12 процентов.
Клиентоориентированный банк «Огни Москвы» справляет скоро свое двадцатилетие. За это время он зарекомендовал себя как многопрофильное и высокотехнологичное финансовое учреждение.
Чаще всего годовая процентная ставка применяется для расчёта стоимости кредита или вклада. Когда вы кладёте деньги на депозит, то банк вам платит проценты за их использование, а когда оформляете кредит, то проценты банку платите вы. Так устроен этот бизнес. Если кто-то вам предлагает , то у вас есть все основания усомниться в порядочности данного кредитора.
Годовая процентная ставка – это…
Что же такое годовые проценты? Предлагаем начать с определения:
Годовая процентная ставка – это определённый процент от суммы кредита (вклада), который платит заёмщик (банк) за пользование кредитом (вкладом) в течение одного года.
Например, если годовая процентная ставка составляет 20% , то годовая плата за пользование суммой в 100 000 рублей будет равна 20 000 рублей (100 000*20%=20 000). Можно сформулировать это определение ещё так:
Годовые проценты по кредиту (вкладу) – это вознаграждение, выраженное в процентах годовых от суммы кредита (вклада), которое получает банк (вкладчик) за выданный кредит (размещённый депозит).
Обратите внимание на один важный момент:
Годовой процент отображает плату (вознаграждение) за пользование кредитом (вкладом) только в течение года .
То есть, если вы берёте в кредит 100 000 рублей на один год под 20% годовых, тогда да – за год его использования вы заплатите 20 000 рублей , а если на три года, тогда умножайте эту цифру на три и получится – 60 000 рублей (100 000*20%*3=60 000).
Просто некоторые заёмщики ошибочно воспринимают годовую процентную ставку, как расчётный показатель общей переплаты по кредиту за весь период. Смотрит такой заёмщик на цифру 20% годовых и думает: «Супер! Сейчас возьму в кредит на три года 100 000 рублей, и постепенно верну банку 120 000 рублей!»
Ага! Сейчас! Вернёшь! Будешь потом с тупой улыбкой смотреть на график платежей и удивляться: «Ну почему 160 000, а не 120 000, как я прикидывал?»
Аналогичная ситуация и по вкладам. Если вы кладёте на депозит 100 000 рублей под 15% годовых, то 15 000 рублей – это сумма вознаграждения, которую заплатит вам банк за пользование этими деньгами только в течение одного года.
Понятно, что помимо вознаграждения заёмщик (банк) обязан своевременно выплатить и саму сумму кредита (вклада).
В общем, будьте внимательны, друзья, когда имеете дело с годовыми процентами.
Кстати, на практике, по полученному в банке долгосрочному кредиту на 100 000 рублей под 20% годовых, за один год чаще всего «набегает» не 20 000, а гораздо меньше. Почему так происходит? Причина в постоянно изменяющейся базе, на которую начисляются проценты. Эту тему мы и рассмотрим .