Диференційований платіж: визначення та формула розрахунку
Якщо ви хоч раз у житті брали кредит, то стикалися з такими поняттями, як і ануїтетний платіж. Що це таке, у чому між ними різниця та яка формула розрахунку? Дізнатися про це можна зі статті.
Що таке платіж, що диференціюється?
Суть будь-якої позики полягає в тому, що береться велика сума відразу, а повертається протягом певного часу частинами та з відсотками. Періодичність погашення стандартно встановлюється раз на місяць. Ось цю щомісячну суму називають платежем.
Вважають його по-різному. Якщо сума заборгованості поділена на рівні частини, а відсоток нараховується залежно від того, що залишилося, такий спосіб погашення називають диференційований платіж. Також можна зустріти його під назвою "класичний спосіб", "комерційний спосіб" або метод нарахування відсотків на залишок.
На перший погляд, здається, що інших варіантів погашення бути просто не може. Але це не так. Існують ануїтетні та диференційовані платежі. Суть ануїтету у цьому, що погашення проводиться щомісяця однаковою сумою. Для того щоб встановити її, виконується розрахунок відсотків за весь період користування кредитом, отримана сума додається до основного боргу та ділиться на кількість місяців.
Недоліки диференційованих платежів
Суть недоліку полягає у самій назві явища - диференційований платіж, тобто здійснюваний з урахуванням відмінностей. Оскільки сума основного боргу ділиться на рівні частини, а відсотки нараховуються в залежності від залишку, то перша виплата буде найбільшою, а остання – найменшою.
Отже, позичальнику доведеться особливо складно у перший рік виплат, але з часом навантаження на бюджет зменшуватиметься. У цьому полягає недолік для позичальника, але насправді не можна однозначно сказати, що це погано. Перший рік виплат дозволить виховати дисципліну та напрацювати навичку вкладатись у рамки бюджету, що надалі може призвести до утворення вільних грошей, які можна спрямовувати на інші потреби.
Ще одна вада такої схеми для позичальника полягає в тому, що дохід для оформлення кредиту з подібною системою виплат знадобиться на чверть більше. Якщо йдеться про невеликі позики, то це може бути і не принциповим фактором, але якщо розмірковувати про іпотеку, то це може стати істотною перешкодою до того, щоб отримати схвалення.
Недолік такої системи погашення для банку значно серйозніший. Кредитна організація отримає менше відсотків. Чому це відбувається, ви зможете зрозуміти трохи згодом, коли ми перейдемо до розгляду формули та прикладів розрахунку. Тому банки, особливо у разі іпотеки, воліють не надавати позичальникам вибору, кредитуючи лише за умов ануїтетних платежів.
Роль інфляції
Є ще один підводний камінь такої схеми виплат для позичальника, який на перший погляд не здається очевидним. У довгостроковому кредитуванні частина щомісячного платежу потихеньку з'їдається інфляцією. Ні для кого не таємниця, що 10 тисяч рублів зараз і 10 тисяч рублів п'ять років тому - це зовсім не ті самі гроші. Хочемо ми цього чи ні, але вартість грошей у часі змінюється, особливо стрімкий цей процес у період економічної кризи.
Диференційоване навантаження із поступовим зниженням виплати не дає повною мірою зіграти цьому фактору на користь позичальника на відміну від ситуації, коли гасіння відбувається рівними частками щомісяця.
Переваги диференційованих платежів
Як уже згадувалося вище, така система виплати дозволить менше заплатити банку відсотків. Чим більший розмір позики, тим відчутнішою буде економія.
Це зручніше і з погляду дострокового погашення. Диференційований платіж за кредитом дозволяє швидше гасити основний борг. У перші роки більша частина платежу йтиме саме на погашення тіла позики, на відміну від ануїтетних платежів, коли в перші роки сплачуються переважно лише відсотки, а основний борг скорочується мінімально. Тому якщо виникне ситуація, що вам потрібно терміново закрити заборгованість після кількох років виплат, залишок позики буде значно нижчим, ніж у ситуації з ануїтетом.
Навіть якщо ви достроково гаситимете свою позику частково, це теж дозволить більше заощадити на відсотках, адже вони нараховуються тільки на залишок.
Особливо добре переваги будуть відчуватися ближче до закінчення терміну кредитування, оскільки платежі стають за розміром практично невідчутними для бюджету, навіть якщо ви взяли велику позику на придбання житла.
Формула диференційованого платежу: основна частина боргу
Платіж включає дві частини, до розрахунку кожної їх використовується своя формула. Перша частина – це сума основного боргу. Друга частина – це відсотки, які потрібно сплатити за розрахунковий місяць.
Отже, перша частина вважається за формулою: B = S/N.
S – це сума взятої позики;
N – кількість місяців у періоді, який взятий кредит.
Формула розрахунку відсотків
p = Sn * P / 12, де:
p - сума нарахованих відсотків до сплати;
Sn - розмір позикової суми, що залишилася;
P – річна відсоткова ставка, встановлена договором кредитування.
b – це розмір щомісячного платежу;
B – перша частина основного платежу;
p – сума нарахованих відсотків.
Приклад розрахунку диференційованого платежу
Давайте розрахуємо розмір платежу для наступних умов. У банку взято 1000000 рублів на покупку квартири. Термін кредитування становить 10 років, ставка – 14% річних.
Щоб зробити розрахунок диференційованого платежу, обчислюємо першу частину: 10 років – це 120 місяців. Отже, 1000000 / 120 = 8333,34 рубля.
Вважаємо відсотки. За перший місяць це буде 1000000 * 14% / 12 = 11666,66. Платіж за перший місяць складе 20000 рублів (8333,34 + 11666,66).
За другий місяць відсотки буде нараховано у сумі (1 000 000 – 8 333,34) *14% / 12 = 11 569,44. Платіж за другий місяць становитиме 19 902,78. Як бачите, він уже став меншим, хоч і ненабагато.
Припустимо, що позичальник уже рік платить за кредитом, яким буде його платіж через цей час? (1 000 000 - 100 000) * 14% / 12 = 10 500 - це сума відсотків, отже, 18 833,34 - це платіж. Різниця з платежем першого місяця становить 1166,66 рубля. Фінальний платіж буде 8430,56 рубля. Як бачите, різниця з платежем першого місяця є значною.
Давайте тепер порахуємо суму переплати за кредитом за таких умов. Для цього потрібно скласти між собою щомісячні платежі за весь період кредитування та відняти від них суму позики. Вручну це робити дуже довго. Для цього зручніше використовувати калькулятор диференційованих платежів. Його можна написати самостійно, використовуючи для цього можливості Excel або розрахувати на спеціальному сайті, який має назву «Іпотечний калькулятор».
У разі сума переплата за кредитом становитиме 705 833 рубля, тобто трохи більше 70%.
Приклад розрахунку ануїтетного платежу
Для того, щоб порівняти, що вигідніше самостійно, а не спиратися на чиїсь голослівні твердження, потрібно розрахувати розмір ануїтетного платежу та переплату за аналогічні умови кредитування.
Формула розрахунку досить складна: x = S * (Р/((1+Р) n - 1);
Х – щомісячний платіж,
S - сума позики,
P – це 1/12 процентної ставки,
N – кількість місяців у період кредитування.
У нашому випадку (1 000 000 рублів на 10 років під 14% річних) щомісячний платіж складе 15527 рублів, а сума переплати за весь період - 863197 рублів, тобто більше 86%. Тепер вам має бути зрозуміло, чому диференційований платіж банк пропонувати не любить, а в переважній більшості випадків навіть можливості вибору у позичальника немає.
З прикладу стає очевидно, за якою схемою навантаження на сімейний бюджет буде нижчим, а також наочно видно, що для диференційованих платежів за тієї ж суми позики дохід позичальника має бути на 25% вищим.
Іпотека
Закономірно, що з споживчого кредитування і навіть автокредитування здебільшого немає принципового значення схема, якою розраховані платежі. Але якщо йдеться про позику з метою придбання житла, то тут вже дуже важливо, якою буде іпотека, з диференційованими платежами або ануїтетними.
Більшість кредитних організацій на території РФ, і за кордоном не дають можливості вибору, пропонуючи лише погашення рівними частками. Це пов'язано не лише з бажанням банків заробити якнайбільше, а й із позичальниками. Далеко не всіх влаштовує необхідність платити більше в перші роки, також не кожна людина має такий розмір доходу, щоб отримати схвалення банку, не всім подобається те, що неможливо точно спланувати свої витрати.
Тому навіть досвідчені і добре поінформовані позичальники, зваживши всі аргументи, обирають погашення рівними частинами. Експерти пишуть про те, що затребуваність кредитних продуктів з диференційованими платежами вкрай низька, а в умовах економічної нестабільності стала ще нижче.
Тому список банків, які надають вибір, вкрай короткий. До нього входять: "Газпромбанк", "Нордеа Банк" та Петрокоммерц". Раніше таку можливість надавав ще й Ощадбанк, тепер уже немає.
