Ипотечное рабство. Ипотека: рабство или решение жилищного вопроса? Комментирует Владислав Есенков, заместитель начальника управления по работе с клиентами КБ «Унифин»

Вот и исполнилось ровно 10 лет с того памятного момента, как меня угораздило пойти в банк и оформить кредит на квартиру. Насчет "угораздило" я, конечно, сгущаю краски, потому что о содеянном не жалею, во всяком случае, пока: возможности приобрести жилье напрямую у меня не было. А так, 30 процентов первый взнос и вот мы с женой развешиваем гравюры на стенах собственной квартиры. Не вполне, разумеется, собственной, потому что за нее еще платить и платить: и тело кредита, и проценты - 11,5 годовых (примерно в это же время товарищ в Литве взял кредит под 3 процента, но Калининград , как известно, не Литва). Иногда меня спрашивают, сколько еще платить? Я честно отвечу, не знаю. Несколько лет. Погружаться в эту арифметику у меня нет никакого желания. Зачем себя расстраивать?

Итак, февраль 2008 года. Экономика растет невиданными темпами, зарплата бежит вслед за экономикой и почти не отстает, мы с молодой женой рисуем грандиозные планы по созданию и развитию семейного гнездышка - короче, живи и радуйся. Выбираем квартиру, идем в банк, оформляем ипотечный кредит.

Ваш ежемесячный платеж составит примерно 33 тысячи рублей в месяц, - улыбается сотрудница ипотечного отдела. - Но вы не отчаивайтесь, платеж будет с годами уменьшаться.

А мы и не отчаиваемся - какие наши годы?! Тем более экономика-то растет, а зарплата вслед за экономикой. И у нас нет сомнений в том, что скоро нас ждет светлое будущее. Правда, сумма... Как-то великовата. До этого мы уже брали квартиру в кредит, и платеж был другим: 8 тысяч в месяц. Но квартира была маленькой, впереди, хочется недеяться, дети, поэтому пришлось всё срочно поменять.

Я не успел заметить, что ежемесячный платеж стал снижаться, потому что случилось страшное - мировой финансовый кризис. Ну, вы помните, наверное, "Леман Бразерс", обвалы рынков, все дела. Я смотрел новости и вначале посмеивался: не везет вам, ребята, в ваших Европах и Америках, то ли дело у нас в России : стабильность и ипотека по 11,5 процента на раз, два, три. Но к концу года и к нам налетели тучи. На работе объявили, что на повышение зарплат можно больше не рассчитывать, что экономика больше не растет, а, скорее, наоборот. Словом, "Леман Бразерс" докатился и до нашего маленького провинциального Калининграда. Что делать? Вариант был один: затянуть пояса и начинать больше работать. Какие наши годы? Тем более - вот сюрприз - вскоре после оформления кредита мы получили налоговый вычет: в первый год - тысяч восемьдесят. Три месяца о платежах можно было не думать. С годами, правда, этот вычет, точнее, его сумма практически сошла на нет, но все равно приятно получить десять тысяч. Тоже деньги.

Когда кризис уже бушевал, у нас на свет появился ребенок. Это счастье, вы понимаете, и его даже никакая ипотека и никакой кризис не могли омрачить. Просто пояса затянули туже, работать стали больше. А через несколько лет еще туже и больше, потому что нам очень захотелось, чтобы у нашего сына появилась сестричка. Но появился в итоге братик, что, конечно, тоже очень хорошо, хотя мама немножко расстроилась, когда узнала, что будет не девочка, а снова мальчик. В общем, два ребенка - это лучше, чем один, тем более, что на помощь в этой беспощадной войне с ипотекой к нам пришло государство: нам выделили материнский капитал и мы закрыли им часть кредита. Ежемесячный платеж резко уменьшился - процентов на пятьдесят. И это было здорово!

Но, увы, счастье было недолгим, потому что к тому времени в стране уже созрел еще один кризис. С мечтами о повышении зарплаты пришлось расстаться окончательно. Какое повышение, если в стране такое? Банки лопаются, рубль рухнул ниже плинтуса, валютные ипотечники на грани самоубийства... А я думаю, хорошо, что мы кредит брали не в евро, хотя тогда, в 2008 году, это было выгоднее. Но и с рублевыми кредитами, кажется, что-то не так. Еду как-то на работу, слушаю по радио очень интересную программу: там говорят, что из-за проблем с финансами банки могут увеличить ставки по уже выданным кредитам. Если это случится, думаю, тогда всё. Жена в декрете, двое детей...

Но ставки, к счастью, не повысили, острая фаза кризиса закончилась и потихонечку мы как-то выплыли из этих опасных вод. И вот уже на дворе 2018 год, мы готовимся поднять бокалы в честь десятилетнего юбилея, ипотека частично погашена. И к тому же тогда, давно, 10 лет назад, в банке нам не соврали: ежемесячный платеж за все это время действительно уменьшался. Он уменьшался, уменьшался, а недавно - раз и... нет, не исчез (такого не бывает), а снова вырос. Конечно, мы сильно расстроились и побежали в банк.

А что же вы хотели? - улыбается сотрудница кредитного отдела. - Средства материнского капитала иссякли. Теперь вы снова платите по полной.

И мы поняли, что поднимать бокалы рано. Тем более, что была еще одна печальная новость: средства материнского капитала пошли на выплату только процентов, а тело кредита все эти годы практически оставалось неизменным. Банк оказался очень хитрым банком. Настоящим банком!

Впрочем, переживем и это. Какие наши годы?

ВКонтакте Facebook Одноклассники

Для многих россиян доступное жилье - это первоочередная потребность, но его как не было, так и нет

Однако реальные доходы населения не растут, а иметь отдельное жилье очень хочется. Вроде бы помочь в этом должна ипотека, хотя бы на рынке новостроек, поскольку там жилье дешевле, особенно на этапе строительства, но и она доступна далеко не всем. Тем более ипотека в нашей стране выдается под крайне высокие проценты, а значит, переплата по итогам 20-30 лет будет двойной или вообще тройной. А учитывая, что стабильности у наемных рабочих нет, то ипотека становится не только кабалой, но порой и ярмом на шее.

Спасает ипотечный рынок только то, что наши соотечественники понимают: ипотека - это порой единственный способ обзавестись собственным жильем, ведь цены на рынке недвижимости идут только вверх, а значит чем дальше, тем дороже. А жизнь идет вперед: люди женятся, разводятся, рождаются дети, так что крыша над головой - первостепенная задача. И пусть эта крыша только на этапе котлована и будет достроена лишь через год, а то и два, а заселиться получится и того позже, - все равно это будущее манит.

Вообще на сегодняшний день ипотека на первичном рынке перешла в стадию стабильного развития, и с каждым днем ипотечный рынок пополняется новыми интересными предложениями банков. Активность проявляют и сами девелоперы, которые, выпуская в продажу новый проект, стараются аккредитовать его в разных банках, чтобы дать максимальному количеству покупателей возможность получить ипотеку.

И это дает определенные результаты. С начала 2011 года российские банки выдали более 74 тысяч ипотечных кредитов на сумму более чем 103 миллиарда рублей, что почти в 2 раза выше, чем в прошлом году. Объясняется рост объемов ипотечного кредитования отменой дополнительного обеспечения в виде залога имеющегося жилья, увеличением сроков кредитов уже до 30 лет, снижением комиссии за рассмотрение заявок от заемщиков и тем, что подтвердить доходы потенциальные покупатели теперь могут как по форме 2-НДФЛ, так и по форме банка, ведь ни для кого не секрет, что большая часть зарплат в России до сих пор «серые».

Кроме того, в настоящее время средняя ставка по ипотеке на первичном рынке снизилась до 12,5% по сравнению с 13,1% в прошлом году.

Впрочем, если взглянуть на ипотечный рынок глазами заемщика, то картина получается не такая радостная. Теоретически в нашей стране с использованием ипотеки купить хотя бы однокомнатную квартиру на вторичном рынке жилья могут лишь 13,2% работающего населения, а на первичном рынке только 28%.

При этом за пять лет с 2006 года ипотеку взяли менее одного процента всего населения России. А почему так происходит? Просто у людей нет уверенности, что получится расплатиться за квартиру, нет уверенности в завтрашнем дне. Большинство потенциальных заемщиков понимают, что могут потерять источник дохода по причине увольнения с высокодоходного места работы, что может повториться мировой кризис и тому подобное.

При этом, даже несмотря на снижение ипотечных ставок, платить 8-14% годовых в рублях под силу далеко не всем, да и ощущение, что сильно переплачиваешь, тормозит желание взять ипотечный кредит.

Для сравнения: в Европе ставка 1-4% годовых в евро для граждан Евросоюза при более стабильной экономике, прогнозируемых доходах и социальной защищенности всевозможными программами граждан. В настоящий момент риски России настолько велики, что даже банки с западным капиталом не готовы выдавать кредиты по ставке ниже той, которая существует.

Так что же заставляет россиян брать ипотеку? Большинство заемщиков говорят, что некуда деваться, жить где-то надо, поэтому приходится рисковать. Тем более, что заемщики понимают, что дальше будет только хуже: инфляция растет, цены на продукты, услуги, недвижимость, нефть растут, квартиры стоят сейчас на 1-1,5 миллиона дороже, чем в прошлом году. Кроме того, ежемесячный платеж по ипотеке порой примерно тот же, что и платеж за съем жилья. Поэтому в этом случае игра стоит свеч: ставки по ипотеке будут снижаться, спрос на жилье будет возрастать, соответственно, вырастут цены, и потери по банковскому проценту за счет этого компенсируются, а ведь все это время человек, выплачивающий ипотечный кредит, будет жить в собственном жилье, а не в съемном.

Кроме того, у молодых людей в возрасте от 25 лет и больше шансов заработать и купить сразу квартиру без долговых ям, пап, мам, любовников, любовниц нет и не предвидится, а копить, чтобы приобрести жилье во второй половине жизни, не улыбается.

Понятно, что ипотека - это добровольное рабство, надолго и дорого, но что же делать? Так что для многих выбора при покупке квартиры просто нет, и им приходится брать ипотеку. Конечно, купить жилье в той же Болгарии намного выгоднее, но не все готовы уехать, да и неизвестно еще, что там будет с работой и зарплатой.

Выходит, что отношение у заемщиков к ипотечному кредитования, а точнее к процентным ставкам, явно отрицательное, но безвыходность, отсутствие других вариантов заставляет людей соглашаться на все условия банков. Между прочим, доля ипотечных сделок среди всех сделок по купле-продаже квартир в новостройках Москвы сегодня составляет 26%, а по отдельным проектам может доходить до 35%.

Доля ипотечных сделок в общем объеме покупок на рынке новостроек равна 30-35% в сегменте экономкласса и чуть ниже 20% в сегменте бизнес-класса. То есть ипотека вышла на докризисный уровень, когда некоторые банки давали ипотеку вообще без первоначального взноса.

Если взглянуть на Подмосковье, то до кризиса на долю ипотечных покупок приходилось до 40-50%, а сейчас выходит в среднем 25-30%. И это при том, что в области цены на квартиры значительно ниже - стоимость однокомнатной квартиры в новостройке экономкласса в Москве начинается от пяти миллионов рублей, а в ближнем Подмосковье от трех миллионов рублей, а значит, и кредитное бремя для покупателей не столь высоко.

Вообще покупатели жилья на первичном рынке достаточно рисковые граждане, ведь они вынуждены ждать год-два до окончания строительства и оформления собственности на квартиру, то есть жить в стрессе. Самое интересное, что сегодня, как и два года назад, основными покупателями квартир с использованием ипотечного кредита являются семейные люди с высшим образованием. Что касается возраста ипотечных заемщиков, то тут наблюдается значительное омоложение среднего заемщика, ведь снижение первоначального взноса сделало доступными заемные средства для семей без больших накоплений. Кроме того, на погашение ипотечного кредита можно пустить материнский капитал.

Итак, большинство ипотечных заемщиков - почти 60% - это покупатели в возрасте 26-35 лет, причем среди них преобладают мужчины - 58%, а женщин всего 42%. Изменилась за последнее время и сфера деятельности заемщиков. Теперь сотрудников крупных коммерческих предприятий и госкорпораций сменили ритейлеры и работники бюджетных организаций из систем здравоохранения, образования и госуправления.

Что касается предпочтений, то наибольшим спросом у ипотечных заемщиков пользуются двух- и трехкомнатные квартиры, где доля двухкомнатных квартир составляет 38% от общего числа ипотечных квартир, а доля трехкомнатных - 28%. В оставшиеся 34% входят однокомнатные и четырехкомнатные квартиры.

Предложение же различных ипотечных программ сегодня на рынке новостроек достаточно велико, ведь их стараются разработать и банки, и девелоперы. Кредит сегодня можно взять на срок аж до 50 лет, по большинству объектов первоначальный взнос требуется в размере от 20 до 30% от общей стоимости квартиры. Запросы же потенциальных заемщиков несколько другие: 90% клиентов предпочитают срок в диапазоне 10-15 лет, а первоначальный взнос - от 10%. Для таких желающих в Сбербанке предлагают программу «10-10-10», где первоначальный взнос 10%, процентная ставка 10% и количество лет - 10, однако есть нюанс - Сбербанк принимает документы только по 2-НДФЛ, а учитывая зарплату в конвертах, лишь малая часть ипотечных заемщиков может воспользоваться его услугами.

ВТБ предлагает ипотечный кредит от 8,45% годовых - опять же для тех, кто получает белую зарплату. Максимальный размер кредита: до 80% от оценочной стоимости квартиры.

Сейчас одно из самых привлекательных предложений - продленная до сентября акция Сбербанка «8-8-8», где кредит выдается под 8% годовых, на 8 лет и с первоначальным взносом не менее 50%.

Есть свои предложения и у девелоперов. Например, в компании «Дон-Строй Инвест» в рамках совместной программы с «ВТБ 24» отсутствуют комиссия за рассмотрение заявки и за услуги по выдаче ипотечного кредита, а также требование дополнительного обеспечения на период строительства. Кроме того, по ипотеке на квартиры от «Дон-Строя» на весь период кредитования действует единая процентная ставка, без традиционной надбавки на период до оформления права собственности.

Есть интересные ипотечные предложения и у «Главстроя». Недавно застройщиком было подписано соглашение со Сбербанком, благодаря которому для одного из проектов компании - «Подольские просторы» (Московская область) - предусматриваются кредиты в размере до 85% от стоимости. Ставка по ним - от 8%, кредит можно взять на срок от 8 до 30 лет.

В качестве залогового обеспечения принимаются имущественные права на приобретаемую недвижимость по договору долевого участия, а при оформлении ипотечного кредита банк не взимает комиссии и не предъявляет требования по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, что существенно снижает траты.

Действуют ипотечные программы в «Ренова-СтройГруп». А вышеозначенная «программа 8%» от Сбербанка работает в микрорайоне «Богородский» в Щелково, а в Апрелевке и Лосино-Петровском купить квартиры застройщика можно по той же акции Сбербанка «10».

И все-таки, хотя вариантов с ипотечными кредитами много, развитием этого сегмента банковского кредитования население не особо довольно. Ведь если подумать, что ипотекой ты привязываешь себя к банку аж на 25-30 лет, то становится страшно. А если опять кризис? А если потеря работы? И что тогда делать с квартирой, взятой по бешеной стоимости на баснословных условиях по ипотеке? Так что многие россияне по-прежнему предпочитают ютиться кто где может и завистливо смотреть на Запад, на их 1-4% по ипотеке и на 30 тысяч долларов за виллу. Одно радует: нашим банкам, да и государству есть куда и к чему стремиться, а это значит, что мы вполне можем надеяться на лучшее будущее. Ведь надежда умирает последней.

Не первый год россияне слушают рассказы о необходимости строительства , призванного улучшить уровень жизни нашего населения. И если комфортность – это, скорее, дело вкуса, то доступность – это вполне реальный показатель, говорящий о том, может ли тот или иной гражданин позволить себе квартиру. Тут возникает тупик: реальные доходы населения не растут, а жить где-то надо. Казалось бы, помочь должна ипотека, хотя бы на первичном рынке, ведь там жилье дешевле, но и она, как оказалось, доступна далеко не всем, выдается под высокие проценты, а значит, переплата по итогам 20-30 лет будет двойной, или даже тройной. Вот это квартирка получается.

Спасает ипотечный рынок, похоже, только понимание россиянами, что – это единственный способ обзавестись собственным жильем, а дальше на рынке недвижимости будет только хуже, ведь цены уже сегодня имеют растущий тренд. Да и как жить, когда люди женятся, разводятся, дети рождаются – как ни крути, с любыми условиями смиришься, ведь крыша над головой нужна. Пускай, пока эта крыша только на этапе котлована, будет достроена только через год, а заселиться получится и того позже – все равно нужна.

Уверенными шагами вперед

Как уверяют участники рынка жилья, сегодня ипотека на первичном рынке перешла в стадию стабильного развития, и с каждым днем ипотечный рынок наполняется интересными предложениями банков. Активность на рынке проявляют и сами девелоперы, где теперь каждый из них, выпуская в продажу новый проект, старается аккредитовать его нескольких банках, чтобы дать потенциальным покупателям возможность получить ипотеку.

И это, похоже, дает определенные результаты. По информации министра регионального развития Виктора Басаргина, с начала 2011 года российские банки выдали 74,226 тысячи ипотечных кредитов на общую сумму более чем в 103,3 миллиарда рублей, что в 1,8 раз выше, чем в прошлом году в количественном выражении и в 2,1 раза - в объемах финансирования.

Директор департамента ипотеки компании "Миэль-Новостройки" Кристина Хмель объясняет рост объемов ипотечного кредитования отменой дополнительного обеспечения в виде залога имеющегося жилья, увеличением сроков кредитов до 30 лет, снижением комиссии за рассмотрение заявок от заемщиков и тем, что подтвердить доходы они теперь могут как по форме 2-НДФЛ, так и по форме банка.

Кроме того, добавляет она, на настоящий момент средняя ставка по ипотеке на первичном рынке снизилась до 12,5% по сравнению с 13,1% в 2010 году. Эти данные коррелируются и с цифрами, имеющимися у Басаргина – министр регионального развития в конце июня заявил, что средневзвешенная ставка по кредитам составляет 12,4%.

Рабство, но добровольное

Впрочем, если взглянуть на ипотечный рынок со стороны заемщика, то картина получается не такая радужная. Как посчитали эксперты компании "Финэкспертиза", теоретически в нашей стране с использованием ипотеки купить хотя бы однокомнатную квартиру на вторичном рынке жилья могут 13,2% работающего населения, а на первичном рынке - почти 28%.

При этом за пять лет с 2006 года ипотеку взяли менее 1% всего населения России, то есть даже не каждый сотый. А почему так? Просто нет уверенности, что получится расплатиться за квартиру, что не потеряют источник дохода по причине увольнения с высокодоходного места работы, что не повторится мировой кризис и так далее, считают эксперты "Фосборн Хоум".

При этом, обращает внимание руководитель департамента ипотеки и кредитов компании "НДВ-Недвижимость" Андрей Владыкин, даже несмотря и на некоторое снижение ипотечных ставок, платить 8-14% годовых в рублях под силу далеко не всем.

"Сравните со ставками, например, в Европе – 1-4% годовых в евро для граждан Евросоюза, и это при более стабильной экономике и прогнозируемых доходах. В настоящий момент страновые риски России настолько велики, что даже банки с западным капиталом не могут выдавать кредиты по ставке много ниже существующей", - поясняет Владыкин.

Что же заставляет брать ипотеку? Артем, один из сотрудников РИА Новости, который недавно взял ипотеку на 15 лет, говорит, что его гораздо больше бы устраивал бы механизм ипотечного кредитования, если бы ставки были меньше – хотя бы 7-9%, но "куда деваться, жить где-то хочется".

"А дальше будет только хуже: инфляция растет, цены на все (продукты, услуги, недвижимость, нефть) растут, квартиры, которые год назад стоили меньше, стоят сейчас на 1-,1,5 миллиона дороже. Есть друзья, которые тоже взяли ипотеку, им тоже не нравится, но если хочется свое жилье – приходится мириться", - отмечает он.

"Ежемесячный платеж был примерно тот же, что и платеж за съем жилья. Сейчас с ипотекой живу уже пятый год", - добавляет он.

Кроме того, блоггер рассчитывает и на определенный выигрыш при покупке жилья по ипотеке.

"Я считаю, что ставки по ипотеке снизятся, спрос на жилье возрастет, соответственно, вырастут цены, и мои потери по банковскому проценту компенсируются рынком жилья. С первой квартирой я даже в плюс вышел, за четыре года удорожание по рынку превысило удорожание по кредиту", - надеется он.

С фактом, что с постепенным снижением ипотечной ставки будет расти и цена на недвижимость, причем рост стоимости квартир будет с лихвой компенсировать все платежи по кредиту, соглашается и Владыкин.

"У нас распространены такие клиенты, кто начинает свою инвестиционную деятельности с приобретения квартир на рынке строящегося жилья в кредит", - приводит пример эксперт.

Пользователь galavolomka в свою очередь поясняет, что половина ее офиса (вторая половина думает и планирует) взяли ипотеку, потому что у молодых людей в возрасте от 25 лет и дальше "шансов заработать и купить сразу квартиру без долговых ям, пап, мам, любовников, любовниц (нужное подчеркнуть) нет и не предвидеться".

"Ипотека – это добровольное рабство, надолго и за дорого, но за СВОЕ. Ипотека – это шанс жить так, как хочется и иметь право устанавливать свои правила и порядки, потому что ты на своей территории", - поясняет она.

С тем, что выбора при покупке квартиры у простых смертных нет, и им просто приходится брать ипотеку, согласна и пользователь meduniza.

"Конечно, купить выгодней жилье в той же Болгарии, но не все готовы уехать. Да, это кабала, но выбора, подчеркиваю, нет. Это просто обдираловка. Весь мир удивляется нашим ставкам и не понимает, как мы это выносим", - подчеркивает meduniza.

А вот пользователь dolbodrev, соглашаясь с несправедливостью условий ипотечного кредитования, надеется на то, дикость российской ипотеки будет нивелирована инфляцией.

"Радует только наша дикая инфляция, которая быстро сжирает суммы и, надеюсь, сожрет сумму нашего платежа, сделав его через тройку лет менее существенным. То есть, платеж-то останется, но вот зарплаты и цены будут уже сильно выше", - пишет он.

На докризисном уровне

Получается, что отношение к ипотеке не самое положительное, но безысходность заставляет людей соглашаться на условия банков. Кстати, по статистике пресс-секретаря компании "Сити-XXI век" Сергея Лядова, доля ипотечных сделок среди всех сделок по купле-продаже квартир в новостройках Москвы на сегодняшний день составляет в среднем 26%, а по отдельным проектам может доходить и до 35%.

Данные Хмель говорят, что доля ипотечных сделок в общем объеме покупок на рынке новостроек равна 30-35% в сегменте эконом-класса и не превышает 20% в бизнес-классе, где "солидные высокодоходные клиенты пока не желают рисковать". А ведь это докризисный уровень, вспоминает руководитель отделения "Третьяковское" компании "Пересвет-Недвижимость" Наталья Алиханова: по ее словам, до кризиса на долю ипотечных покупок в Москве приходилось 25-30% сделок.

При этом, добавляет Владыкин, есть объекты, где доля ипотечных покупок из-за того, что кредитные предложения максимально выгодны для клиента, доходят до 80%.

"Что касается Подмосковья, то раньше на долю ипотечных покупок приходилось до 40-50%, а сейчас выходят в среднем на 25-30%. Кроме того, в области стоимость квартир существенней ниже – стоимость однокомнатной квартиры в новостройке эконом- и комфорт-класса в Москве начинается от 5-6 миллионов рублей, а в ближнем Подмосковье – 3-4 миллиона рублей, а значит, и кредитное бремя для покупателей не столь высоко", - поясняет Алиханова.

Молодеющие заемщики

Владыкин называет покупателей жилья на первичном рынке достаточно рисковыми гражданами, ведь они вынуждены ждать полгода - год до окончания строительства и оформления собственности на квартиру.

Лядов же рассказывает, что сегодня, как и полтора – два года назад, основными покупателями квартир с использованием ипотечного кредита являются семейные люди с высшим образованием.

"Что касается возраста ипотечных заемщиков, то тут наблюдается омоложение среднего заемщика, ведь снижение первоначального взноса сделало доступными заемные средства для семей без значительных накоплений. Кроме того, на погашение ипотечного кредита (как на погашение основного долга, так и на первоначальный взнос) есть возможность использования материнского капитала", - указывает Лядов.

Хмель приводит статистику, согласно которой большинство ипотечных заемщиков (59%) – это покупатели в возрасте 26-35 лет, причем среди них преобладают мужчины – 58%, а женщин 42%.

Изменилась за последнее время и сфера деятельности заемщиков. Отныне, утверждает Лядов, топ-менеджеров, сотрудников крупных коммерческих предприятий и государственных корпораций сменили ритейлеры и работники бюджетных организаций (здравоохранение, образование, госуправление).

Что касается предпочтений, продолжает Хмель, наибольшим спросом у ипотечных заемщиков пользуются двух- и трехкомнатные квартиры, где доля двухкомнатных квартир составляет 38% от общего числа ипотечных квартир, а доля трехкомнатных – 28%. В оставшиеся 34% входят однокомнатные и четырехкомнатные квартиры.

Банки расширяют линейку спецпредложений

Как мы и говорили выше, предложение различных ипотечных программ в настоящий момент на рынке новостроек достаточно велико, ведь их стараются разработать и банки, и девелоперы.

Как уточняет Владыкин, кредит сейчас можно взять на срок до 50 лет, по большинству объектов первоначальный взнос требуется в размере от 20 до 30% от общей стоимости квартиры. Запросы же потенциальных заемщиков, делится наблюдениями эксперт, несколько другие: 90% клиентов предпочитают срок в диапазоне 10-15 лет, а первоначальный взнос – от 10%.

Алиханова приводит в пример реальные программы. Например, в Сбербанке, по ее словам, предлагают для покупателей программу "101010", где первоначальный взнос 10 %, процентная ставка 10% и количество лет - 10.

"ВТБ предлагает покупателям ипотечный кредит от 8,45% годовых. Максимальный размер кредита: до 80% от оценочной стоимости квартиры", - добавляет эксперт.

В свою очередь эксперты Фосборн Хоум констатируют, что сейчас одно из самых привлекательных предложений - продленная до сентября акция Сбербанка "8-8-8", где кредит выдается под 8% годовых, на 8 лет и с первоначальным взносом не менее 50%.

Есть свои специальные ипотечные предложения и у девелоперов. Например, как рассказывает руководитель департамента реализации объектов недвижимости ЗАО "Дон-Строй Инвест" Ирина Постовалова, в ее компании в рамках совместной программы с ВТБ 24 все объекты заранее аккредитованы банком, отсутствуют комиссия за рассмотрение заявки и за услуги по выдаче ипотечного кредита, а также требование дополнительного обеспечения на период строительства.

Кроме того, по ипотеке на квартиры от "Дон-Строя" на весь период кредитования действует единая процентная ставка, без обычной надбавки на период до оформления права собственности. Как результат – на сегодняшний момент порядка 15% жилья компании реализуется с использованием ипотечного кредита, что, по словам Постоваловой, является достаточно большой долей для новостроек класса "бизнес" и выше.

Есть интересные ипотечные предложения и у "Главстроя". Генеральный директор компании ОАО "Главмосстрой-недвижимость" (риелтор "Главстроя") Татьяна Решняк отмечает, что недавно застройщиком было подписано соглашение со Сбербанком, согласно которому для одного из проектов компании – "Подольские просторы" (Московская область) – предусматриваются кредиты в размере до 85% от стоимости квартиры. Ставка по ним – от 8%, кредит можно взять на срок от восьми до 30 лет.

"В качестве залогового обеспечения принимаются имущественные права на приобретаемую недвижимость по договору долевого участия, а при оформлении ипотечного кредита банк не взимает комиссии и не предъявляет требования по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика", - поясняет Решняк.

Кстати, добавляет глава "Главмосстрой-недвижимости", о возрождении ипотеки можно судить все по тому же проекту "Подольские просторы", где после того, как в декабре 2010 года ряд банков аккредитовал три корпуса в этом проекте, доля сделок с использованием ипотеки к мю 2011 года достигла 50% от общего количества продаж в этих корпусах.

Действуют ипотечные программы и в "Ренова-СтройГруп". По словам генерального директора Михаила Семенова, озвученная выше программа с 8% от Сбербанка работает в микрорайоне "Богородский" (Щелково), а в Апрелевке и Лосино-Петровском купить квартиры застройщика можно по акции Сбербанка "В десятку". Кроме того, добавляет он, компания также работает по программам АИЖК "Военная ипотека" и "Материнский капитал", сотрудничает с ОАО Банк "Открытие".

"Как показывают аналитические данные нашей компании, за 2010 и первое полугодие 2011 года, больше половины покупателей жилья в наших объектах доверяют ипотеке", - делает вывод Семенов.

И все-таки, хотя вариантов с ипотечными кредитами много, пока получается, что развитием этого сегмента банковского кредитования население не слишком довольно. Ведь если подумать, что ипотекой привязываешь себя к кассе банка на 20-25 лет, то можно и сознание потерять от страха. А если опять кризис через пять лет? А если, не дай Бог, несчастье какое в семье? И что тогда делать с нашими квартирами, взятыми по бешенной стоимости на баснословных условиях по ипотеке? Так что многие россияне по-прежнему предпочитают ютиться в своих малогаборитках и смотреть на запад, на их 1-4% по ипотеке и на 30 тысяч долларов за виллу. Одно радует: глядя на такой подход к доступности жилья, нашему государству есть куда и к чему стремиться, а это значит, что все мы можем рассчитывать на лучшее будущее.