Денежно-кредитное регулирование экономики центральным банком. Денежно-кредитная политика Банка России: направления, цели, методы, инструменты Кредитная рестрикция приводит

Денежно-кредитное регулирование основывается либо на политике кредитной экспансии, либо на политике кредитной рестрикции. Если государство проводит политику экспансии, то происходит увеличение объемов денежной массы, кредитов, снижение нормы ссудного процента и в результате ожидается повышение деловой активности в экономике, что означает увеличение объемов производства, инвестиций в производство, но возможно ухудшение денежного обращения.

Наоборот, рестрикция приводит к улучшению денежного обращения и уменьшению объема производства.

Основными методами денежно-кредитного регулирования являются:

· Учетная политика, осуществляемая центральным банком.

· Операции на открытом рынке.

· Регулирование норм обязательных резервов.

Учетная политика осуществляется в ходе изменения уровня процентной ставки, по которой центральный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам (это ставка рефинансирования). В условиях предкризисного подъема центральный банк повышает уровень учетного процента и таким образом вынуждает коммерческие банки повысить плату за свои ссуды – это кредитная рестрикция. В результате сокращается объем кредитов, предоставляемых экономике, так как кредит становится дорогим, и спрос на него падает. Таким образом сдерживается кризис перепроизводства.

В условия кризиса центральный банк понижает уровень ссудного процента, что стимулирует предложение кредитов хозяйству и приводит к увеличению денежной массы – это кредитная экспансия.

Операции на открытом рынке означают, что центральный банк осуществляет куплю-продажу ценных бумаг. Для сокращения объемов производства, объемов кредитных вложений и денежной массы центральный банк осуществляет продажу ценных бумаг коммерческим банкам – это кредитная рестрикция .

Для оживления экономики центральный банк покупает ценные бумаги у коммерческих банков, что означает увеличения ресурсов коммерческих банков для кредитных вложений в экономику. Все это сопровождается увеличением денежной массы – это кредитная экспансия .

При продаже ценных бумаг центральный банк устанавливает такой уровень процента по ценным бумагам, который обеспечивает коммерческим банкам более высокий доход, чем ссудные операции. Наоборот, осуществляя покупку ценных бумаг центральный банк снижает уровень процента по ценным бумагам, что делает невыгодным наличие этих ценных бумаг в активах коммерческих банков.

Регулирование норм обязательных резервов предполагает, что коммерческие банки обязаны часть своих ресурсов хранить на резервных счетах в центральном банке. Объем резервирования регулируется государственным законодательством. Так, в РФ по закону «О центральном банке» эта норма ограничена 20%, в США – 5%, в других странах до 10%. Резервирование производится от привлеченных ресурсов в виде депозитов. Регулирование норм обязательных резервов является эффективным, но не рыночным методом, это – административный метод. Увеличение норм обязательных резервов ведет к прямому сокращению ресурсов банка для кредитных вложений, что ведет к сокращению объемов кредитов и сокращению денежной массы, что соответствует политике рестрикции . Наоборот, сокращение норм обязательных резервов высвобождает ресурсы коммерческих банков для кредитования, что соответствует политике экспансии .

В период кризиса государство применяет такой инструмент как валютные интервенции. Этот метод представляет собой участие центрального банка в операциях по купле-продаже иностранной валюты с целью поддержания валютного курса национальной валюты. Если курс национальной валюты падает, то центральный банк продает иностранную валюту, тем самым сокращая золотовалютные резервы государства – это крайне дорогой метод и применяется в исключительных случаях.

Кредит и его основные формы

1. Происхождение и сущность кредита, ростовщический и коммерческий кредиты

2. Ссудный капитал и источники его формирования

3. Ссудный процент

4. Отличие ссуды денег от ссуды капитала

5. Банковский кредит

6. Государственный кредит

7. Потребительский кредит

8. Международный кредит

Денежно-кредитная политика – это совокупность мероприятий в области денежного обращения, направленных на изменение денежного кредита.

Ее главная цель – регулирование хозяйственной конъюнктуры путем воздействия на состояние кредита и денежного обращения. Денежно-кредитная политика имеет 2 направления:

1. Кредитная экспансия – направлена на стимулирование кредита и денежной эмиссии.

2. Кредитная рестрикция – их сдерживание и ограничение.

В условиях падения производства и увеличения безработицы ЦБ пытается оживить конъюнктуру путем расширения кредита и снижения нормы процента. Если же наблюдается рост цен, «биржевая горячка», нарастание диспропорций в экономике, то применяется ограничение кредита, повышение %, сдерживание эмиссии.

Денежно-кредитное регулирование осуществляется в нескольких направлениях:

1) государственный контроль над банковской системой (в целях укрепления ликвидности банков, т.е. их способности своевременно покрывать требования вкладчиков);

2) управление государственным долгом. В условиях бюджетного дефицита и роста госдолга резко возрастает влияние государственного кредита на рынок ссудных капиталов. Для этого ЦБ покупает и продает государственные обязательства, изменяет цену облигаций, условия их продажи;

3) регулирование объема кредитных операций и денежной эмиссии с целью воздействия на хозяйственную активность.

При проведении денежно-кредитной политики Центральный банк использует комплекс инструментов, которые можно классифицировать:

По форме воздействия (прямые и косвенные);

По объектам воздействия (предложение денег и спрос на деньги);

По характеру регулируемых параметров (количественные и качественные).

Все эти методы используются в единой системе.

Методы денежно-кредитной политики делятся на 2 вида:

1. Общие – влияют на рынок ссудных капиталов в целом.

2. Селективные – предназначены для регулирования конкретных видов кредита или кредитования отдельных отраслей).

1) учетная (дисконтная) политика. Применяется с середины 19 века. Учетная ставка – это процент по ссудам, которые ЦБ предоставляет КБ, или дисконт при учете векселей КБ.

Повышение ставки процента (политика «дорогих денег») ведет к сокращению заимствований коммерческих банков. Это затрудняет пополнение банковских ресурсов, ведет к повышению процентных ставок, сокращению кредитных операций. Проводится в целях борьбы с инфляцией. Понижение ставки (политика «дешевых денег») ведет к увеличению кредита и денежной массы. Проводится в случае спада производства;

2) операции на открытом рынке заключаются в продаже или покупке ЦБ у коммерческих банков государственных ценных бумаг, банковских акцептов и других кредитных обязательств по рыночному или заранее объявленному курсу.

Инициатором этих операций является государство. В целях предотвращения инфляции происходит продажа ценных бумаг. При этом их доходность должна быть выше, чем у других активов;

3) резервные нормы (требования) – это часть банковских депозитов и других пассивов, которые должны храниться на счете в ЦБ. Этот запас КБ не имеют права использовать для осуществления своих операций.

Через регулирование нормы обязательного резервирования государство увеличивает или уменьшает совокупную денежную массу в стране. Если нормы возрастут в 2 раза, то КБ вынуждены будут уменьшить кредитную эмиссию. Кроме того, это заставит КБ сократить текущие счета и направить часть средств для увеличения резервов. Предложение денег в итоге сокращается, увеличиваются процент по кредитам. Все это помогает в борьбе с инфляцией. Если же надо увеличить денежную массу, то нормы снижаются.

Пусть экономика столкнулась с безработицей и со снижением цен. Следовательно, необходимо увеличить предложение денег. Для достижения данной цели применяют политику «дешевых денег», которая заключается в следующих мерах:

1. Центральный банк должен совершить покупку ценных бумаг на открытом рынке у населения и у коммерческих банков.

2. Необходимо провести понижение учетной ставки.

3. Нужно внести изменения в законодательство, связанные с уменьшением резервной нормы.

В результате проведенных мер увеличатся избыточные резервы системы коммерческих банков. Так как избыточные резервы являются основой увеличения денежного предложения коммерческим банкам путем кредитования, то можно ожидать, что предложение денег в стране возрастет. Увеличение денежного предложения понизит процентную ставку, вызывая рост инвестиций и увеличение валового национального продукта. Задача данной политики – сделать кредит дешевым и легкодоступным с тем, чтобы увеличить объем совокупных расходов и занятость.

В ситуации, когда экономика сталкивается с излишними расходами, что порождает инфляционные процессы, Центральный банк должен попытаться понизить общие расходы путем ограничения или сокращения предложения денег. Проводится политика «дорогих денег» . Необходимо уменьшить резервы коммерческих банков. Это осуществляется следующим образом:

1. Центральный банк должен продавать государственные облигации на открытом рынке для того, чтобы урезать резервы коммерческих банков.

2. Необходимо увеличить резервную норму, что автоматически освобождает коммерческие банки от избыточных резервов.

3. Увеличение учетной ставки для снижения интереса коммерческих банков к увеличению своих резервов посредством заимствования у Центрального банка.

В результате проведения политики дорогих денег банки обнаруживают, что их резервы слишком малы, чтобы удовлетворить предписываемой законом резервной норме, то есть их текущий счет слишком велик по отношению к их резервам. Поэтому, чтобы выполнить требование резервной нормы при недостаточных резервах, банкам следует сохранить свои текущие счета, воздержавшись от выдачи новых ссуд, после того как старые выплачены. Вследствие этого денежное предложение сократится, вызывая повышение нормы процента, а рост процентной ставки сократит инвестиции, уменьшая совокупные расходы и ограничивая инфляцию. Цель этой политики заключается в ограничении предложения денег, то есть снижения доступности кредита и увеличения его издержек для того, чтобы понизить расходы и сдержать инфляционное давление.

К селективным методам денежно-кредитной политики относятся:

Контроль по отдельным видам кредитов;

Регулирование риска и ликвидности банковских операций.

Установление количественных параметров на кредиты приоритетных отраслей;

Создание специальных кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих кредитование приоритетных отраслей по более низким процентным ставкам, и пользуются льготами при переучете векселей в центральном банке;

Распространение различного рода льгот на кредитные учреждения, предоставляющие кредиты приоритетным сферам экономики.

Денежно-кредитная политика государства -- это совокупность действий, предпринимаемых государством в области регулирования денежного обращения и кредита.

Основными инструментами денежно-кредитной политики являются:

1. операции на открытом рынке, т. е. сделки с государственными облигациями (покупка их у банков и населения -- приводит к росту денег в обращении; продажа банкам и населению -- снижает объем денежной массы);

2. изменения резервных норм коммерческих банков (увеличение резервных норм ведет к уменьшению количества денег в обращении; уменьшение обязательных резервов увеличивает количество денег);

3. изменения учетной ставки (учетная, или дисконтная политика), т. е. процентной ставки, по которой центральные банки взыскивают платежи по кредитам коммерческим банкам (повышение ставки ограничивает предложение денег; уменьшение -- сокращает).

Кроме этого применяется прямое регулирование государством величины процентной ставки и установление для коммерческих банков лимитов кредитования.

Денежно-кредитная политика является основным инструментом регулирования государства, по мнению экономистов монетаристской школы. Данное направление сформировалось в качестве своеобразного протеста против кейнсианства, ибо в качестве основного инструмента воздействия на экономику монетаристы считают деньги, которые практически не присутствуют в многочисленных кейнсианских моделях. Идейные источники монетаризма необходимо искать «в количественной теории денег, на которой основывалась классическая денежная теория»1.

По мнению лидера монетаристов М. Фридмена, денежно-кредитное регулирование оказывает существенное воздействие на цикличность экономических процессов, причем это воздействие проявляется с некоторым временным лагом. Так, колебания денежной массы приводят и к «пикам» цикла, опаздывающим на 16 месяцев, и к кризисам, опоздание которых равняется одному году.

М. Фридмен рекомендует совсем отказаться от последовательной денежно-кредитной политики, все равно приводящей к циклическим колебаниям и придерживаться тактики постоянного наращивания денежной массы, причем эмпирически американский ученый пришел к выводу, что оптимальный прирост денег в экономике должен равняться 4 % в год.

Чтобы это правило действовало, считает М. Фридмен, требуется:

1) определить запас денег, к которому оно относится;

2) установить, как должна определяться норма прироста;

3) установить, какие допущения необходимо сделать для внутригодовых или сезонных изменений.

Одной из причин кризиса в казахстанской экономике начала 90-х гг. многие авторы считают попытки импорта на казахстанскую почву некоторых монетаристских построений, например, жесткой денежно-кредитной политики, направленной на борьбу с инфляцией и бюджетным дефицитом. Однако сторонники реализации данной модели в Казахстане не учли отсутствие конгруэнтности западной и национальной экономики с ее специфическими региональными, отраслевыми и технологическими особенностями.

Основными типами денежно-кредитной политики выступают:

1) кредитная экспансия (политика дешевых денег) -- политика, направленная на стимулирование кредитных отношений в стране и денежной эмиссии;

2) кредитная рестрикция (политика дорогих денег) -- ограничение эмиссии и кредитования.

1. Политика дешевых денег используется в условиях циклического уменьшения объемов производства и растущей безработицы. Центральный банк прибегает к приобретению ценных бумаг (облигаций, казначейских обязательств) у населения и коммерческих банков, понижает резервную норму и понижает учетную ставку процента (или ставка рефинансирования, т. е. ставка, по которой государственный банк взыскивает платежи по кредитам, выданным коммерческим банкам).

В результате данных мероприятий включается так называемый трансмиссионный (передаточный) механизм, приводящий последовательно к:

1) росту денежного предложения;

2) падению процентных ставок коммерческих банков;

3) росту инвестиционных расходов предприятий;

4) увеличению реального чистого национального продукта.

Кредитная экспансия также приводит к включению трансмиссии на уровне международных связей страны. Последовательно происходит:

1) сокращение спроса на национальную валюту за границей;

2) обесценение национальной валюты;

3) увеличение чистого экспорта.

2. Политика дорогих денег применяется в условиях роста общего уровня цен. Центральный банк реализует ценные бумаги, увеличивая при этом норму резерва и учетную ставку. В итоге предложение денег сокращается, ставки процента коммерческих банков возрастают, сокращается объем инвестиций предприятий и уменьшается рост цен.

Кредитная рестрикция на международном уровне приводит к росту спроса на национальную валюту за границей, увеличению стоимости национальной валюты и сокращению чистого экспорта.

Эффективность кредитной экспансии и рестрикции зависит от следующих составляющих:

а) от быстроты принятия решений центральным банком (как правило, решения об изменении фискальной политики принимаются парламентом и долго обсуждаются);

б) изоляции руководителей центрального банка от давления групп лобби.

Основными целями денежно кредитной политики вообще можно считать1:

1. увеличение реального ВВП;

2. снижение уровня безработицы;

3. стабилизацию цен;

4. достижение устойчивости платежного баланса.

Денежно-кредитная политика ЦБ представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов. Ее цель - регулирование экономики посредством воздействия на состояние совокупного денежного оборота, он включает в себя наличную денежную массу в обращении и безналичные деньги, находящиеся на счетах в банках.

Денежное обращение регулируется ЦБ в процессе осуществления кредитной политики, выражаемой в кредитной экспансии или кредитной рестрикции. Кредитная экспансия ЦБ РФ увеличивает ресурсы коммерческих банков, которые в результате выдаваемых кредитов повышают общую массу денег в обращении. Кредитная рестрикция влечет за собой ограничение возможностей коммерческих банков по выдаче кредитов и тем самым по насыщению экономики деньгами.

Основные инструменты денежно- кредитной политики ЦБ РФ.

Инструментами кредитной экспансии или рестрикции являются учетная ставка ЦБ и некоторые неэкономические меры.

Официальная учетная ставка- это проценты по ссудам, используемые ЦБ при кредитовании коммерческих банков.

Определение размера учетной ставки - один из наиболее важных аспектов кредитно- денежной политики, а изменение учетной ставки выступает показателем изменений в области кредитно- денежного регулирования. Размер учетной ставки обычно зависит от уровня ожидаемой инфляции и в то же время оказывает на инфляцию большое влияние. Когда ЦБ РФ намерен смягчить кредитно- денежную политику или ее ужесточить, он снижает или повышает учетную (процентную) ставку.

При регулировании общей массы денег в обращении ЦБ РФ выполняет следующие функции:

• - операции на открытом рынке,
• - рефинансирование банков;
• - валютное регулирование;
• - управление наличной денежной массой;
• - резервирование денег коммерческих банков путем депонирования в ЦБ РФ.

Операции на открытом рынке - это купля- продажа ЦБ ценных государственных бумаг, прежде всего облигаций и других обязательств. Эмитентом ценных бумаг выступает Правительство в лице Министерства финансов. ЦБ РФ выполняет роль главного дилера и агента по обслуживанию государственного долга.

Если ЦБ покупает ценные бумаги у коммерческих банков, он переводит деньги на их корреспондентские счета. В результате увеличиваются кредитные возможности банков, они начинают выдавать ссуды, которые в форме реальных безналичных денег входят в сферу денежного обращения, а при необходимости трансформируются в наличные деньги. Если ЦБ продает ценные бумаги, то коммерческие банки со своих корреспондентских счетов оплачивают такую покупку, тем самым сокращают свои кредитные возможности, связанные с эмиссией денег.

Рефинансирование коммерческих банков

Под рефинансированием банков понимается предоставление ЦБ РФ кредита коммерческим банкам путем проведения кредитных аукционов, предоставление ломбардного кредита и переучетного кредита.

Цель рефинансирования - воздействие на состояние денежно-кредитной сферы. Выполняя функцию рефинансирования, ЦБ выступает в качестве банка банков.

Ломбардный кредит - форма рефинансирования, при которой ЦБ РФ предоставляет ссуды под залог. В отличие от ссуд, обеспеченных недвижимостью, ломбардные операции являются ссудами под залог движимого имущества. Предметом залога выступают надежные ценные бумаги, котируемые на бирже. Ссуды выдаются в пределах определенной части их курсовой стоимости, ибо возможно падение курса. Наряду с государственными обязательствами в залог могут приниматься векселя. ЦБ РФ устанавливает в целом по стране и для каждого Главного территориального управления (национального банка) лимит ломбардного кредита.

Валютное регулирование . Эффективной системой валютного регулирования является валютная интервенция. ЦБ РФ вмешивается в операции на валютном рынке с целью воздействия на курс рубля путем купли или продажи иностранной валюты. Для повышения курса рубля ЦБ РФ продает иностранную валюту, для снижения- скупает иностранную валюту в обмен на национальную.

Денежно- кредитная политика ЦБ РФ - составная часть государственного регулирования экономики; это совокупность мероприятий денежной политики, направленной на регулирование объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей рынка ссудных капиталов. Ее цель- регулирование экономики путем влияния на состояние денежного обращения и кредита. ЦБ при проведении денежно- кредитной политики использует комплекс инструментов, которые можно классифицировать:

• - по форме воздействия: на прямые и косвенные;
• - по объектам воздействия: на предложения денег и на спрос на деньги;
• - по характеру регулируемых параметров: на количественные и качественные.

Все эти методы используются в единой системе и, в свою очередь, делятся на две группы:

• - общие - влияющие на рынок ссудных капиталов в целом;
• - селективные (выборочные) - предназначенные для регулирования конкретных видов кредита или кредитования отдельных отраслей, крупных фирм.

К общим методам относятся: учетная политика, или политика регулирования процентных ставок ЦБ; операции на открытом рынке, или купля- продажа государственных ценных бумаг; изменение норм обязательных резервов банков.

К селективным методам относятся: установление количественных параметров на кредиты приоритетным отраслям; создание специальных специализированных финансово- кредитных учреждений, осуществляющих кредитование приоритетных отраслей по более низким процентным ставкам и пользующихся льготами при переучете векселей в ЦБ; распространение различного вида льгот на кредитные учреждения, предоставляющие кредиты приоритетным сферам экономики.

Политика количественных кредитных ограничений - метод кредитного регулирования - количественное ограничение суммы выданных кредитов. В отличие от рассмотренных выше методов он является прямым способом воздействия на деятельность банков. Кредитные ограничения приводят к тому, что предприятия - заемщики попадают в неодинаковое положение. Банки стремятся выдавать кредиты своим постоянным клиентам, а мелкие и средние фирмы, как правило, становятся жертвами данной политики. Добиваясь при помощи данной политики сдерживания денежной массы, государство способствует снижению деловой активности.

Политика «дешевых денег»:

• 1) ЦБ должен совершить покупку ценных бумаг у населения и коммерческих банков;
• 2) необходимо провести понижение учетной ставки;
• 3) нужно внести изменения в законодательство, связанные с уменьшением резервной нормы.

В результате проведенных мер увеличиваются избыточные резервы коммерческих банков, т.к. они - основа увеличения денежного предложения коммерческим банкам путем кредитования. Предложение денег в стране возрастает. Увеличение денежного предложения понизит процентную ставку, вызывая рост инвестиций и увеличение чистого национального продукта. Задача: сделать кредит дешевым и доступным, чтобы увеличился объем совокупных расходов и занятость.

Политика «дорогих денег» . В ситуации, когда экономика сталкивается с излишними расходами, порождает инфляционные процессы, ЦБ должен попытаться понизить общие расходы путем ограничения или сокращения предложения денег. Чтобы решить эту проблему, необходимо понизить резервы коммерческих банков следующим образом:

• 1) ЦБ должен продавать государственные облигации на открытом рынке, чтобы урезать резервы коммерческих банков;
• 2) поднятие учетной ставки для снижения интереса коммерческих банков к увеличению своих резервов посредством заимствования у ЦБ. В результате банки обнаруживают, что их резервы слишком малы, т.е. текущий счет слишком велик по отношению к их резервам. Чтобы выполнить требования резервной нормы при недостаточных резервах, банкам следует сохранить свои текущие счета, воздержавшись от выдачи новых ссуд после того, как старые выплачены. Вследствие этого денежное предложение сократится, вызывая повышение нормы процента, а рост процентной ставки сократит инвестиции, изменяя расходы и ограничивая инфляцию.

Денежно-кредитная (или монетарная) политика - это политика государства, воздействующая на количество денег в обращении с целью обеспечения стабильности цен, полной занятости населения и роста реального объема производства. Осуществляет монетарную политику Центральный банк.

Методы денежно-кредитной политики - совокупность приемов и операций, посредством которых субъекты денежно-кредитной политики воздействуют на объекты для достижения поставленных целей.

§ Прямые методы - административные меры в форме различных директив Центрального Банка, касающихся объема денежного предложения и цены на финансовом рынке.. Реализация этих методов даёт наиболее быстрый экономический эффект с точки зрения центрального банка за максимальным объёмом или ценой депозитов и кредитов, за количественными и качественными переменными денежно-кредитной политики.

§ Косвенные методы регулирования денежно-кредитной политики воздействуют на мотивацию поведения хозяйствующих субъектов при помощи рыночных механизмов, имеют большой временной лаг*, последствия их применения менее предсказуемы, чем при использовании прямых методов. Однако, их применение не приводит к деформациям рынка. Переход к косвенным методам характерен для общемирового процесса либерализации, повышения степени независимости центральных банков.

* Временные лаги - это определенный период времени между моментом возникновения потребности в применении той или иной меры в сфере денежно-кредитной политики и осознания такой потребности

Так же различают общие и селективные методы:

§ Общие методы являются преимущественно косвенными, оказывающими влияние на денежный рынок в целом.

§ Селективные методы регулируют конкретные виды кредита и носят в основном директивный характер. Благодаря этим методам решаются частные задачи, как ограничение выдачи ссуды некоторым банкам, рефинансирование на льготных условиях.

1. Кредитная экспансия – направлена на стимулирование кредита и денежной эмиссии; (политика «дешевых» денег) означает расширение масштабов кредитования экономики, ослабление контроля со стороны ЦБ за приростом количества денег в обращении, снижение уровня процентных ставок.
2. Кредитная рестрикция – их сдерживание и ограничение; (политика «дорогих» денег) направлена на ограничение денежно-кредитной эмиссии, т.е. ужесточение условий и ограничение объемов операций коммерческих банков, повышение уровня процентных ставок.

Методы из тетр:

1)процентные ставки по операциям

2)нормативы обязат резервов.

3)операции на открытом рынке

4)рефенансирование банков

5)депозитные операции

6)валютное регулирование

7)прямые количественне ограничения

Коммерческие банки: понятие, функции, принципы деятельности.

КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК - негосударственное кредитное учреждение специализирующееся на приеме депозитов, краткосрочном кредитовании и расчетном обслуживании клиентов, занимающееся также посредническими операциями, осуществляющее универсальные банковские операции для предприятий всех отраслей главным образом за счет денежных капиталов и сбережений, привлеченных в виде вкладов.

Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами рынка.

Коммерческие банки различаются:

1. по принадлежности Уставного капитала и способу его формирования: в форме акционерных обществ и товариществ, кооперативные коммерческие банки, в форме акционерных обществ с участием иностранного капитала, государственные коммерческие банки (сберегательный банк), иностранные банки.

2. по видам совершаемых операций: универсальные, специализированные (ипотечный).

3. по территории деятельности: республиканские, региональные.

Принципы:

Работа в пределах реально имеющихся ресурсов.

Полная экономическая самостоятельность, подразумевающая экономическую ответственность банка за результаты деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами, остающимися после уплаты налогов.

Взаимоотношения коммерческого банка с клиентами строятся как обычные рыночные отношения, т.е. устанавливая финансовые отношения с клиентами банк исходит из критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Регулирование деятельности коммерческого банка в рыночных условиях осуществляется только косвенными экономическими методами (регулирование ставки рефинансирования и т.д.).

Функции банков:

1. Посредничество в кредите, которое банки осуществляют путем перераспределения денежных средств, высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов физ.лиц.

2. Стимулирование накоплений в хозяйстве. Задача банков создать такие формы привлечения средств, которые реально заинтересуют клиента в накоплении ресурсов.

3. Посредничество в платежах между экономическими субъектами. Особенно важна ответственность банков за своевременное и полное выполнение поручений клиентов по совершению платежей.

25.Активные и пассивные операции коммерческих банков
Пассивные операции коммерческих банков - это операции по формированию источников средств, ресурсов банка, которые отража­ются в пассиве его баланса.
Ресурсы коммерческих банков состоят из двух источников:
собственные средства (капитал) и приравненные к нему ресурсы;
привлеченные средства.
Особенностью банковского бизнеса является то, что он (банк) работает преимущественно на чужом капитале. Собственный капи­тал обычно составляет менее 10% ресурсов коммерческого банка, привлеченные средства - более 90%.
Рассмотрение пассивов банка обычно начинается с собственного капитала. Во-первых, потому, что это единственный капитал, без ко­торого вряд ли можно начать дело в любой сфере бизнеса. Во-вто­рых, потому, что значение собственного капитала банка значительно выше его удельного веса в общем объеме пассивов. Собственный капитал - не только стержень, на который опирается деятельность банка с первого дня его существования, но и его «последняя линия обороны» в случае неблагоприятного стечения обстоятельств.
Привлеченные средства банка составляют подавляющую часть ресурсов коммерческого банка. Проведение пассивных операций по­зволяет банку привлечь (получить в пользование) временно свобод­ные финансовые ресурсы вкладчиков (кредиторов) и других клиен­тов. В составе пассивных операций можно выделить следующие ос­новные группы:
прием вкладов и депозитов (до востребования, срочных и др.) от юридических и физических лиц, открытие и ведение расчетных, текущих и иных подобных счетов юридических лиц;
получение кредитов от коммерческих банков или Центрального банка Российской Федерации (межбанковские кредиты);
эмиссия неинвестиционных ценных бумаг (депозитных сертифи­катов, векселей и т.п.).
Активные операции коммерческого банка означают использова­ние от своего имени привлеченных и собственных средств для по­лучения соответствующего дохода.
Основными видами активных операций банка являются:
предоставление кредитов разных видов юридическим и физиче­ским лицам на определенный срок, для разнообразных целей и на различных условиях;
инвестиции в ценные бумаги (облигации, акции и пр.), выпу­щенные государством или иными юридическими лицами, т. е. опера­ции с ценными бумагами от своего имени и за свой счет;
осуществление инвестиционных проектов;
операции типа «репо»;
валютные дилинговые операции;
лизинговые операции.
Активные операции банков осуществляются банками в целях по­лучения прибыли при одновременном соблюдении законодательных норм, поддержании необходимого уровня ликвидности и рациональ­ном распределении рисков по отдельным видам операций. Необхо­димость соблюдения указанных требований вынуждает банки разме­щать часть средств во вложения, не приносящие дохода либо при­носящие его в крайне ограниченном размере (наличность в кассе, средства на счетах в Центральном банке и другие виды ликвидных активов).

В то же время потребности всестороннего обеспечения деятель­ности банка и ее дальнейшее развитие обусловливают наличие в его активах таких статей, как банковские здания и оборудование, инве­стиции в филиалы, ассоциированные компании, занимающиеся спе­циализированными банковскими операциями. Хотя, строго говоря, эти позиции нельзя отнести собственно к активным операциям бан­ков, однако и они фактически представляют собой не что иное, как размещение имеющихся в их распоряжении ресурсов.

По своим задачам активные операции можно подразделить на операции, имеющие целью поддержание на том или ином уровне ликвидности банка, и операции, направленные на получение прибы­ли. Само собой разумеется, что между этими видами операций су­ществует определенное соотношение, необходимое для поддержания ликвидности банка.